某天突然收到一条短信，写着“您已逾期90天，请尽快还款，否则将影响征信并采取法律手段”——那一刻，心跳仿佛漏了一拍。网贷逾期3个月，听起来像是一个无法挽回的“终点”，但其实，它更像是一段人生低谷的“中转站”，我不以律师的冷峻口吻讲法条，而是想用最真实、最贴近你处境的方式，告诉你：逾期不是终点，放弃才是。

逾期3个月，到底发生了什么？

很多人以为，只要过了还款日，平台就会立刻爆通讯录、上门催收、起诉你，其实不然,大多数正规网贷平台在逾期后的流程是分阶段的：

• 1-30天：短信、电话提醒为主，属于“温柔提醒期”。
• 31-90天：开始加大催收力度，可能联系紧急联系人,征信记录开始被上报。
• 90天以上：进入“高风险客户”名单，征信已严重受损，平台可能将债务转给第三方催收公司,甚至启动诉讼程序。

逾期3个月，意味着你已经跨过了平台容忍的“红线”，但法律上，这并不代表你已经被判了“死刑”。

现在该做什么？别慌，四步走稳局

先冷静，别被催收吓破胆

催收电话一响，很多人第一反应是躲、是删、是换号，但你要明白：合法催收≠合法恐吓，根据《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》，催收人员不得侮辱、威胁、骚扰你或你的家人，如果对方说“要上门抓你”“去你单位贴大字报”,那都是违法的。

你有权要求对方表明身份、说明债务明细，并录音保留证据。

梳理债务，搞清楚自己到底欠了多少

很多人逾期后不敢查账，越拖越糊涂，现在是时候直面了，拿出所有借款APP,整理出：

• 每笔借款本金
• 已还金额
• 当前剩余本息
• 是否有高额罚息或违约金

重点来了：有些平台的“年化利率”看似24%，但加上服务费、管理费后，实际利率可能超过36%——这部分超出法律保护范围的利息，你有权不还。

主动协商，争取分期或减免

很多人觉得“我都逾期了，哪还有脸谈条件？”错！主动沟通才是破局的关键，你可以尝试联系平台客服，或通过官方渠道提交“个性化分期还款申请”。

根据银保监会相关规定，对于确有困难的借款人,平台应提供合理的债务重组方案。

• 延长还款期限
• 暂停利息或减免部分罚息
• 分期偿还本金

别怕开口，你的诚意和还款意愿，是谈判的最大筹码。

防止被起诉，提前做好应对准备

如果平台已经发出“律师函”或“即将起诉”的通知，别慌。起诉不是必然结果，而是最后手段，法院立案后，还会经历送达、开庭、判决等流程,你有充足时间准备。

如果你确实无力全额还款，可以在应诉时提出“调解请求”，法院通常会组织双方协商。很多案件最终以“分期还款”调解结案，避免了强制执行。

特别提醒：这些坑千万别踩！

• ❌以贷养贷：借新还旧只会让雪球越滚越大。
• ❌完全失联：失联会被视为“恶意逃废债”,影响更大。
• ❌轻信“征信修复”骗局：目前我国没有“征信修复”这一说法，任何承诺“洗白征信”的都是骗子。

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✅ 建议参考：逾期3个月后，这样做最稳妥

1. 立即停止以贷养贷，切断恶性循环；
2. 整理所有债务清单，计算真实负债；
3. 主动联系平台，申请协商还款；
4. 保留所有沟通记录，防止被讹诈；
5. 如被起诉，积极应诉，争取调解；
6. 学习理财知识，重建信用体系。

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📚 相关法条参考（真实有效）

1. 《民法典》第六百七十五条
   借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明确的，可协议补充；不能达成补充协议的,按合同有关条款或交易习惯确定。

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
   借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，人民法院应予支持。超过部分，利息约定无效。

3. 《个人信息保护法》第十条
   任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，催收过程中不得泄露借款人隐私。

4. 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》
   明确规定催收行为应合法、合规、文明，不得骚扰无关人员，不得使用暴力、威胁等手段。

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网贷逾期3个月，不是人生的终点，而是觉醒的起点，你以为的“走投无路”，其实藏着无数条出路，关键在于：你是否愿意面对，是否愿意行动。

法律从不保护躺在权利上睡觉的人，但也绝不会放弃任何一个愿意改过自新的人。信用可以修复，生活可以重启，但前提是——你得先站起身来。

别再被催收电话吓到失眠，别再为过去的错误自责到崩溃，从今天开始，整理债务、主动沟通、合理规划，你完全有可能把这场“财务危机”，变成一次“人生重启”。

逾期不可怕，可怕的是你放弃了自己。

网贷逾期3个月了，真的只能等催收和起诉吗？还能翻身吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。