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首套房要付多少？首付比例到底怎么算才不吃亏？

你是不是也正在为买房发愁？尤其是第一次买房的人，心里总在打鼓：首套房要付多少才算合理？30%？20%？还是更低？有人说现在政策松了，首付可以低至15%，但也有人被银行拒贷，钱准备好了却买不了房，咱们不讲复杂的术语，就用大白话，把“首套房首付”这件事彻底讲清楚，让你买房不踩坑，少走弯路。

咱们得明白一个核心概念：首套房要付多少，不是全国统一的数字，而是因地而异、因人而异、因银行政策而异，听起来有点复杂？别急，我给你拆解开来。

先说“因地而异”，中国这么大，不同城市的房地产调控政策差别很大，比如在北京、上海、深圳这类一线城市，首套房首付比例一般要求不低于30%；而在很多二三线城市，比如成都、武汉、长沙，政策更宽松，首付比例可以低至20%甚至15%，这背后是国家“因城施策”的调控思路——房价高的地方管得严，房价相对平稳的地方鼓励刚需上车。

再说“因人而异”，你以为自己是“首套房”就一定能享受最低首付？不一定！银行要看你的征信记录、收入流水、负债情况，如果你名下没房，但有过贷款记录（比如车贷、消费贷频繁逾期），银行可能认为你风险偏高，哪怕你是“首套”，也可能要求你多付点首付，甚至提高利率。良好的信用，是你降低首付门槛的隐形“加分项”。

“因银行政策而异”，每家银行的风控标准不同，有些银行为了抢客户，会推出“首套首付15%+利率优惠”的活动，但这通常有附加条件，比如要求你购买他们的理财产品，或者指定合作楼盘，这时候你得擦亮眼睛：便宜的背后有没有隐藏成本？

那到底怎么算自己该付多少？举个例子：

小王在杭州工作,名下无房无贷，打算买一套总价300万的房子，杭州目前执行的首套房首付政策是最低20%，也就是60万，如果小王征信良好、收入稳定，大概率能按这个比例执行，但如果他刚跳槽，收入流水不够，银行可能会要求他提高到25%甚至30%，也就是75万到90万。这多出来的30万，可能就是你没提前规划的代价。

还有一个重点：首付≠全部购房成本！很多人只盯着首付，却忽略了契税、维修基金、中介费、装修押金这些“隐性支出”，一套300万的房子，这些杂费加起来可能接近10万。真正要准备的钱，远不止首付那几十万。

建议参考：

如果你正准备买首套房,建议你这样做：

提前查政策：登录当地住建局或房管局官网，查清楚你所在城市的最新首付比例和利率政策；
自查征信：去人民银行或“征信中心”官网打一份个人征信报告，看看有没有逾期记录；
多问几家银行：别只听中介或销售的一面之词，直接联系3-5家银行个贷部门，对比他们的首付要求和利率；
留足备用金：首付之外，至少再准备10%-15%的资金应对税费和突发支出；
优先选择“认房不认贷”城市：这类城市只要你名下没房，就算有过贷款，也能按首套房政策执行，能省一大笔钱。

相关法条参考：

《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于调整个人住房贷款政策有关问题的通知》（银发〔2024〕11号）：
明确指出，对于贷款购买商品住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于15%，具体政策由各城市因城施策确定。
《住房和城乡建设部关于因城施策做好房地产市场平稳健康发展工作的通知》：
强调各地应根据本地房地产市场情况，合理确定个人住房贷款最低首付款比例和利率下限，支持刚性和改善性住房需求。

小编总结：

“首套房要付多少”看似是一个数字问题，实则是一场对政策、信用、财务规划的综合考验，别再盲目听信“首付15%随便买”的宣传，真正聪明的购房者，早就开始查政策、整征信、比银行、留余钱，买房是人生大事，首付只是第一步，走稳了，后面的路才不会塌。准备越充分，谈判越有底气，房子才能买得安心、住得踏实。

首套房要付多少？首付比例到底怎么算才不吃亏？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。