说实话,很多人在生活压力、突发变故或者一时冲动消费之后，都会面临这样一个“至暗时刻”——银行卡被冻结、催收电话不断、征信一塌糊涂，甚至连家门都不敢出，你是不是也在深夜里翻来覆去，脑子里全是“我该怎么办？”、“会不会坐牢？”、“还能不能翻身？”这些让人喘不过气的问题？

我想以一个从业十几年的律师视角,和你掏心窝子地聊聊：当你负债，银行和网贷都逾期了，到底该怎么办？

别慌，也别自责，债务本身不是原罪，真正压垮人的，是“无力感”和“信息差”，很多人不是不想还，而是不知道怎么还、怎么谈、怎么自救，更可怕的是，有些人被催收吓破了胆，稀里糊涂签了不平等协议，或者被诱导去“以贷养贷”，结果越陷越深。

那正确的打开方式是什么？

第一步：冷静下来，整理债务清单
拿出纸笔，或者打开手机备忘录，把所有欠款列清楚：哪家银行？欠多少？年利率多少？逾期多久？有没有被起诉？同样的，网贷平台也一个不落——借呗、京东金条、微粒贷、360借条……哪怕你借了十几笔，也要一一列出来。只有看清全貌，才能找到出路。

第二步：评估自己的还款能力
别一上来就想“我还清”，这只会让你更焦虑，现实一点：你现在每月能稳定拿出多少钱还债？500？1000？还是3000？根据收入定计划，比盲目承诺更有意义。

第三步：主动沟通，协商还款
很多人怕接电话，其实大可不必，银行和正规网贷平台，最怕的不是你逾期，而是你失联，只要你愿意沟通，大多数机构都愿意协商“个性化分期”或“延期还款”，比如信用卡，可以申请停息挂账，最长分5年60期还清，合法合规，还能停止催收和罚息增长。

至于网贷,虽然部分平台催收手段激烈，但只要是持牌机构，同样受金融监管约束，你完全可以要求对方提供合同、利息明细，超过法定利率（目前LPR的4倍，约14.8%左右）的部分，你有权不还。

第四步：警惕非法催收，保护自己
如果遇到爆通讯录、P图威胁、半夜骚扰家人，这些全是违法的！催收不能辱骂、恐吓、骚扰第三方，一旦发生，立刻录音、截图，向银保监会、互联网金融协会、或当地公安机关举报。法律站在你这边，别怕。

第五步：考虑债务重组或破产保护（极端情况）
如果你实在无力偿还，且负债金额巨大，可以考虑通过“债务重组”或申请“个人破产”（目前试点城市如深圳已实施），这不是逃避，而是一种法律赋予的“重生机制”。让债务在法律框架下有序化解，远比被催收逼到崩溃强。

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建议参考：

如果你正处在债务逾期的漩涡中,请务必做到三点：

1. 停止以贷养贷，这是深渊的开始；
2. 优先处理银行债务，因其法律后果更严重；
3. 保留所有还款记录和沟通证据，关键时刻能自证清白。
   建议寻求专业律师或债务咨询机构的帮助，避免被“反催收黑产”忽悠，走合法合规的解决路径。

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相关法条参考：

1. 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明确的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：持卡人因特殊情况导致还款困难的，可与银行协商个性化分期还款协议，最长不超过5年。
3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR的四倍，超出部分无效。
4. 《治安管理处罚法》第四十二条：多次发送侮辱、恐吓信息，干扰他人正常生活的，可处拘留或罚款。

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小编总结：

负债逾期不可怕，可怕的是逃避和沉默，银行和网贷都不是洪水猛兽，它们要的是钱，而不是你的人生。主动面对、理性沟通、依法维权，才是破局的关键，人生总有低谷，但只要你不放弃，法律和规则，永远是你最坚实的后盾。今天的债务，是明天的教训，而不是终身的枷锁，抬起头，一步步走，路就在脚下。

当你负债累累，银行和网贷全都逾期了，真的就走投无路了吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。