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信用卡网贷逾期了，真的就走投无路了吗？

每个月工资一到账,还没焐热，就得先还信用卡、还网贷；可即便这样，还是有那么一两个月，因为突发状况——比如突然失业、家里人生病、生意周转不灵——导致信用卡网贷逾期怎么办？一时间，催收电话不断，短信轰炸，征信记录亮起红灯，整个人都陷入焦虑和自责中。

别慌,今天咱们就坐下来，心平气和地聊聊这个话题。逾期不可怕，可怕的是逃避和无知，作为从业十几年的执业律师，我见过太多人因为不懂法、不敢面对，把一个小问题拖成了大麻烦，今天这篇文章，不讲空话套话，只讲你真正需要知道的干货。

先搞清楚：逾期到底会带来什么后果？

很多人一逾期就慌,其实第一步应该是冷静下来，搞清楚后果的“轻重缓急”。

征信受损：这是最直接的后果，一旦逾期超过30天，银行或网贷平台就会把记录上传至央行征信系统。征信一旦留下“污点”，未来5年内申请房贷、车贷、甚至找工作都可能受影响。
高额罚息和违约金：你以为只还不上本金就行？错！大多数平台会按日计收罚息，再加上违约金，几个月下来，债务可能翻倍。
催收骚扰：电话、短信、甚至联系你家人朋友，这些手段虽然让人难受，但要分清哪些是合法催收，哪些是违规行为。合法催收不能辱骂、威胁、泄露隐私，否则涉嫌违法。
被起诉风险：如果长期不还，尤其是金额较大（比如超过5万），平台可能走法律程序，一旦法院判决你败诉，不仅本金要还，还要承担诉讼费、执行费，严重时可能被列入失信被执行人名单，也就是俗称的“老赖”。

逾期后该怎么做？四步自救法，亲测有效！

别等“火烧眉毛”才行动。越早应对，主动权越大，我给客户常推荐的“四步自救法”，简单实用：

第一步：立即停止以贷养贷

很多人一逾期,第一反应是借新的网贷还旧的，结果债务像雪球一样越滚越大。以贷养贷是饮鸩止渴，只会让你陷入更深的泥潭，立刻止损，是自救的第一步。

第二步：梳理债务，列出清单

拿出纸笔或打开Excel,把所有逾期的平台、欠款金额、利率、逾期天数、联系方式都列出来。清楚自己的“负债地图”，才能制定应对策略。

第三步：主动联系平台，协商还款

很多人不敢打电话,怕被骂，但你要明白：银行和平台更希望你“活着还钱”，而不是“死了拉倒”，主动联系客服，说明你的实际困难（比如失业、疾病），申请“个性化分期”或“延期还款”。

根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条规定，持卡人确有经济困难，可以和银行协商分期还款，最长可达5年（60期）。这条规定很多人不知道，白白错过了协商机会。

第四步：制定切实可行的还款计划

根据你的收入情况,每月能还多少，就还多少，哪怕每月只还500元，也要坚持。持续还款的记录，不仅能减轻心理压力，还能在将来协商时增加筹码。

如果已经被起诉，怎么办？

别慌！被起诉不等于败诉，很多平台为了施压，会发“律师函”或“起诉通知”，但真正走到法院的并不多，如果真的收到法院传票，记住三点：

不要逃避，按时出庭；
准备证据：比如收入证明、困难证明、已还款记录；
争取调解：法院通常会组织调解，这时候是你争取分期还款的最佳时机。

只要态度诚恳、有还款意愿，法院一般不会判你“坐牢”，信用卡逾期属于民事纠纷，不是刑事犯罪，除非你有恶意透支、伪造资料等行为，否则不会涉及刑事责任。

特别提醒：警惕“反催收”黑产

最近冒出很多“反催收”机构，号称能“帮你停息挂账”“修复征信”“逃避债务”，收费动辄几千上万。这些大多是骗局！他们教你伪造病历、贫困证明，甚至怂恿你集体投诉银行，一旦被查实，可能涉嫌诈骗或妨害信用卡管理罪。

真正的解决之道，是面对、沟通、协商，而不是投机取巧。

建议参考：

如果你正面临信用卡网贷逾期,建议立即做三件事：

停止以贷养贷，控制情绪，避免债务恶化；
整理所有债务信息，主动联系平台协商个性化分期；
如有困难，可向家人坦诚沟通，或寻求专业法律援助。
债务可以慢慢还，但信用和尊严不能丢。

相关法条参考：

《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明确的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长不超过5年。
《刑法》第一百九十六条：恶意透支信用卡，数额较大，经发卡银行催收后仍不归还的，构成信用卡诈骗罪，但“恶意透支”需具备“非法占有目的”，单纯无力偿还不构成犯罪。

信用卡网贷逾期怎么办？答案不是逃避，而是面对，逾期不可耻，谁都有难处，但关键在于你是否愿意迈出第一步——去沟通、去协商、去承担责任，法律不会抛弃一个愿意还钱的人。真正的信用，不是从不跌倒，而是跌倒后还能爬起来，一笔一笔把欠下的还清，你不是一个人在战斗，也永远有出路，别让一时的困境，定义你的一生。

信用卡网贷逾期了，真的就走投无路了吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。