不计免赔是什么意思？很多人买了保险却还不懂它有多重要！
车子出了事故,明明买了车险，理赔时却发现保险公司说“这个要自己掏钱”？明明保单上写着“全险”，结果修车花了八千，保险公司只赔了六千，剩下的两千让你自己承担，这时候你可能会懵：“不是说全保了吗？怎么还有自付部分？”
别急，问题很可能出在——你有没有买“不计免赔”这个附加险种。
咱们就来好好聊聊：不计免赔是什么意思？它到底值不值得买？
不计免赔到底是什么？通俗版解释来了！
不计免赔是一种附加险，它的全称是“不计免赔率特约条款”。
你可以把它理解为——“保险公司不再找你要钱的承诺书”。
在没有不计免赔的情况下,即使你买了车损险、第三者责任险，保险公司也不会100%赔付，他们会根据事故责任比例、条款约定，扣除一部分费用，这部分就是“免赔额”。
举个例子：
小王开车追尾了前车,责任全在他，修车花了1万元，第三者责任险保额是100万。
但因为没买不计免赔，保险公司说：“按条款，我们要免赔20%。”
最后小王只拿到8000元，剩下2000元得自己掏。
而如果小王买了“不计免赔”，那这2000元也会由保险公司承担，赔付比例直接拉满到100%。
不计免赔的本质，就是把保险公司原本可以“不赔”的那部分，变成“必须赔”。
哪些险种需要搭配不计免赔？
并不是所有主险都自动包含不计免赔,它通常是作为附加险存在的，常见的需要搭配不计免赔的主险包括：
- 车辆损失险（车损险）
- 第三者责任险
- 盗抢险
- 车上人员责任险
- 自燃险
⚠️ 特别提醒：2020年车险综合改革后，不计免赔已经被“并入”主险，也就是说，现在新买的车险，车损险和三者险默认包含不计免赔责任，不需要单独购买。
但这里有个坑：如果你买的是“老保单”或某些简化版保险产品，仍可能不包含不计免赔条款。一定要看清楚保单明细，确认有没有“不计免赔率”这一项。
不计免赔≠万能，这些情况它也不赔！
虽然不计免赔能让你赔得更多,但它不是“免死金牌”，以下几种情况，哪怕买了不计免赔，保险公司照样可以拒赔：
- 驾驶员酒驾、毒驾、无证驾驶
- 故意制造事故骗保
- 车辆用于非法营运（比如私家车跑黑车）
- 事故发生在免责区域（如赛车场、封闭测试场地）
划重点：不计免赔只免除“责任比例”或“免赔率”带来的自付部分，但不覆盖违法或合同明确排除的情形。
现在还用单独买不计免赔吗？
2020年9月之后投保的新车险，车损险和三者险已经强制包含不计免赔责任，所以你不需要再额外花钱购买。
但如果你：
- 保单是2020年之前买的
- 买的是一些“减配版”商业险
- 或者只买了“三者险”但没配不计免赔
那建议你在续保时主动确认是否已包含不计免赔条款，如果没包含，补上这一项，往往几百块的保费，能换来几万块的全额赔付，性价比极高。
✅ 建议参考：
如果你正在买车险,或者即将续保，请务必做到以下几点：
- 打开你的电子保单，找到“保险责任明细”部分，查看车损险和三者险是否标注“已包含不计免赔”；
- 如果是老保单,咨询保险公司是否可以升级为新版条款；
- 不要为了省几百块保费，放弃不计免赔的保障，一旦出大事故，后悔都来不及；
- 不计免赔不是“可有可无”的小配件，而是决定你能不能“全额理赔”的关键开关。
📚 相关法条参考：
根据《中国银保监会关于实施车险综合改革的指导意见》（2020年9月19日起施行）：
“将商业车险原有附加险中的‘不计免赔率险’并入主险责任范围，车损险主险保险责任扩展为包含机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任。”
《保险法》第十七条规定：
“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示……未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”
这意味着,保险公司必须明确告知免赔条款，否则你有权主张全额赔付。
“不计免赔是什么意思？”
一句话总结：它是让你从“按比例赔”变成“全赔”的关键保障。
过去它是个附加险,现在已并入主险，但并不意味着人人都自动拥有。很多人因为不了解，白白放弃了全额理赔的权利。
别再被“全险”两个字迷惑了，真正的“全”在于细节。
下一次续保时，花五分钟看看保单，确认“不计免赔”是否已覆盖，这可能是你未来最值的一笔“小投入”。
保险买对了，才是真正的安全感。
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