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车到底要买多少种保险才安心？99%的人都搞错了！

你有没有过这样的经历？刚提了新车，销售小哥递过来一份长长的保险清单，什么交强险、商业险、三者险、车损险、不计免赔……看得人一头雾水。车到底有多少种保险？哪些是必须买的？哪些买了才是真有用？别急，今天咱们就来掰扯清楚,让你花每一分钱都明明白白。

咱们得知道，汽车保险其实分两大类：法定强制险和商业险，就像人要吃饭穿衣一样，有的是“必须的”，有的是“可选但很值的”。

法定必须买：交强险

交强险，全称“机动车交通事故责任强制保险”，顾名思义，这是国家强制要求每一位车主都必须投保的，没有它，你连年检都过不了，更别说上路了，它的核心作用是：一旦发生交通事故，对第三方（比如对方车辆、行人）造成的人身伤亡或财产损失，由保险公司先行赔付。

举个例子：你开车不小心蹭了人家的车，对方修车花了5000块，交强险最高能赔2000块（财产损失限额），如果撞了人，医疗费用最高可赔1.8万，死亡伤残最高赔18万。但注意，这钱是赔给对方的，不是赔给你自己的。

交强险是底线，必须买，但保障有限,远远不够应对严重事故。

商业险：按需搭配的“安全升级包”

如果说交强险是“保命符”，那商业险就是“防护甲”，它种类多，灵活性强，可以根据你的用车习惯、驾驶技术、车辆价值来“自由组合”,常见的有以下几种：

第三者责任险（简称“三者险”）——强烈推荐！
这是目前车主投保率最高、也最实用的商业险之一。交强险赔不够的，三者险来补，比如你撞了一辆百万豪车，对方修车要50万，交强险最多赔2000，剩下的49.8万就得你自己掏，但如果你买了300万甚至500万保额的三者险，这部分就由保险公司承担。尤其是在大城市，三者险建议至少买300万起步。
车辆损失险（车损险）——新车/新手必买
你的车被撞了、刮了、泡水了、甚至被树砸了，修车的钱谁来出？车损险管！过去车损险不包含自燃、涉水、玻璃单独破碎等，但现在改革后，“车损险”已经打包了发动机涉水、盗抢、自燃、玻璃险、不计免赔、无法找到第三方等7项附加险，一句话：只要不是你故意的，车坏了基本都能赔，对于新车或贷款买车的人来说,车损险几乎是标配。
车上人员责任险（座位险）——小投入，大安心
顾名思义，保的是你车上的乘客，包括司机，万一出事故，车上人受伤，这个险种可以按座位赔付医疗费或伤残赔偿金，虽然额度不高（通常每座1万到10万），但胜在便宜，一年几百块，尤其适合经常带家人朋友出行的车主。
附加险：按需选择的“个性化装备”
- 医保外用药责任险：三者险和座位险现在可以附加这个，解决“医保目录外用药不赔”的痛点。
- 法定节假日限额翻倍险：节假日出行多，三者险保额自动翻倍,适合假期长途自驾的人。
- 修理期间费用补偿险：修车期间给你每天补贴，比如200元/天,最多补15天。

哪些保险可以不买？

不是所有保险都值得买。

划痕险：只保车身表面划痕，额度低、保费高，除非是豪车或停在治安差的地方,否则性价比不高。
自燃险：新车基本不用买，质保期内厂家负责；老车如果线路老化,可以考虑。
轮胎单独损失险：除非经常跑山路或烂路,否则没必要。

✅ 建议参考：这样搭配最划算

结合大多数车主的实际情况,我建议这样配置：

交强险（必买）
三者险（300万或500万保额）
车损险（含附加险）
车上人员责任险（每座5万以上）
医保外用药责任险（强烈推荐附加）

这样一套下来，保障全面，年均保费大概在3000-6000元（视车型、地区而定），既不过度消费,也不留风险缺口。

📚 相关法条参考

《机动车交通事故责任强制保险条例》第二条：
“在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险。”
《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条：
“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿……”
《中国银保监会关于实施车险综合改革的指导意见》（2020年）：
明确将车损险主险保障范围扩大，包含发动机涉水、盗抢、自燃、玻璃单独破碎、不计免赔率、无法找到第三方等附加险责任。

说到底，车有多少种保险不重要，重要的是你买对了哪几种，交强险是法律底线，三者险是风险兜底，车损险是爱车守护，座位险是家人安心。别再被销售忽悠买一堆用不上的险种，也别为了省钱裸车上路，一旦出事，后悔莫及。

真正聪明的车主，不是买得最多，而是买得最准。花该花的钱，避该避的坑，才是对自己、对他人最大的负责，下次续保前，不妨拿出这篇文章，一条条对照，保得明白,开得安心。

🚗 你,买对保险了吗？

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