你是不是也曾在看房时，听到中介或银行工作人员随口一句：“你这属于‘认房认贷’，首付要七成。”然后一脸懵？
别急，今天咱们就来把“认房认贷”这个听起来专业、其实并不复杂的词，掰开揉碎,讲个明明白白。

“认房认贷”究竟是什么？

“认房认贷”就是银行在审批房贷时，既看你在名下有没有房产，也看你有没有过贷款记录，只要其中一项“踩线”，就会被认定为购买二套房,享受不了首套房的优惠政策。

举个例子你就懂了：

• 小王在北京工作，名下没房，也没贷过款，现在想买人生第一套房——恭喜，你是“首套首贷”，利率低、首付少,政策最友好。
• 小李曾经在老家买过一套房，贷款还清了，房子也卖掉了，现在在一线城市重新买房——虽然贷款没了，但“有房记录”还在，再加上“有过贷款”，“认房”+“认贷”双管齐下，直接按二套房算。
• 小张名下有一套房，但没贷过款——对不起，哪怕没借钱，只要名下有房,也算二套。

所以你看，“认房认贷”不是随便说说，它是银行和监管部门用来识别购房资格和信贷风险的重要标准。

它从哪儿来的？为什么这么严格？

“认房认贷”最早在2010年前后开始推行，尤其是在一线城市房价快速上涨的背景下，为了遏制投机性购房、防止楼市过热,国家出台了差别化住房信贷政策。

核心逻辑是：
你有没有房，代表你是不是刚需；你有没有贷过款，代表你有没有利用金融杠杆炒房的可能，两者结合，能更精准地识别“真刚需”和“假改善”。

有些人会先卖房再买房，以为“名下无房”就能算首套，但如果你曾经贷过款，系统里一查就露馅——这就是“认贷”的威力。

现在还是“认房认贷”吗？有没有放松？

这是很多人关心的问题。
近年来，随着房地产市场调整，部分城市已经开始优化或阶段性放松“认房认贷”政策。

• 2023年以来，不少二线城市推出“认房不认贷”政策：只要你名下无房，哪怕有过贷款记录,也按首套房执行。
• 北上广深等一线城市也在局部调整，比如广州、深圳已明确执行“认房不认贷”,大大降低了换房群体的门槛。

但要注意：政策因地而异、因时而变，一线城市和强二线可能还在收紧，而三四线城市则更宽松，买房前，一定要咨询当地银行和房管部门,别光听中介一句话就做决定。

它对你买房影响有多大？

直接影响三个关键点：

1. 首付比例：首套可能30%，二套直接50%甚至70%。
2. 贷款利率：二套房利率上浮,月供多出几百上千元。
3. 购房资格：有些城市限购二套房，一旦被认定为二套,可能压根买不了。

“认房认贷”不是小事，它直接决定你能不能买、买得起、划不划算。

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📌 建议参考：买房前这三步一定要做

1. 查征信：去人民银行或线上拉一份个人征信报告,看看有没有未结清的房贷记录。
2. 查房产登记：到当地不动产登记中心查询名下房产情况，确认是否“名下无房”。
3. 问清当地政策：直接打电话给当地主流银行个贷部，问清楚执行的是“认房认贷”还是“认房不认贷”。

别怕麻烦，这三步能帮你省下几十万。

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🔍 相关法条参考（节选）

1. 《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于进一步加强房地产信贷管理的通知》（银发〔2010〕104号）
   明确提出：“对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。”

2. 《住房和城乡建设部等部门关于持续整治规范房地产市场秩序的通知》（建房〔2021〕55号）
   强调各地应“落实差别化住房信贷政策，支持合理自住需求”。

3. 2023年8月，住房城乡建设部、人民银行、金融监管总局联合推动“认房不认贷”政策落地
   支持居民刚性和改善性住房需求,政策窗口期值得关注。

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“认房认贷”不是冷冰冰的术语，而是决定你买房成本和资格的关键门槛。
它像一把尺子，量的是你过去的房产和信贷行为。
但现在，这把尺子正在变“软”——越来越多城市转向“认房不认贷”,释放改善型需求。

政策在变，但信息差永远存在。
谁先搞懂规则，谁就能在买房路上少走弯路、少花冤枉钱。
下次再听到“认房认贷”，别慌，掏出这篇文章，一条条对照,你就是最清醒的购房者。

买房不易，知己知彼,方能稳赢。

认房认贷到底是什么意思？买房前你真的搞懂了吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。