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网贷逾期了怎么办？别慌！一文讲清法律法规下的自救指南

你有没有这样的经历？某天突然收到催收电话，短信一条接一条，银行卡被冻结，信用分暴跌……回头一看，原来是几个月前借的那笔网贷，因为工作变动、突发疾病或者家庭变故，一时没还上，结果逾期了。“法律法规网贷逾期怎么办”——这几乎是每个陷入网贷困境的人都会问自己的问题。

咱们不绕弯子,也不整虚的，就从法律角度，用最接地气的话，把网贷逾期的“雷区”和“出路”给你捋清楚。

逾期不是“犯罪”，但后果真不小

很多人一逾期就慌了,觉得天塌了，甚至被催收恐吓“要坐牢”。大可不必过度恐慌，根据我国现行法律，单纯的网贷逾期属于民事债务纠纷，不构成刑事犯罪，除非你有“恶意骗贷”或“拒不执行法院判决”的行为。

但别以为不坐牢就没事,逾期的后果可一点不含糊：

征信受损：一旦逾期超过90天，基本会被上报央行征信系统，留下“不良记录”，未来5年内贷款、买房、买车、甚至找工作都可能受影响。
高额罚息和违约金：很多平台合同里写明“日息千分之三”或“逾期违约金按本金20%收取”，这些是否合法？等下我们细说。
暴力催收骚扰：虽然法律严禁，但现实中仍有人遭遇电话轰炸、短信威胁、甚至被P图发到社交圈。这是违法的！你有权举报！

面对逾期，法律给你的“三步自救法”

别等催收打上门才想起来查法律。真正的聪明人，是在问题发生前就掌握主动权，如果你已经逾期，别逃避，按这三步走：

第一步：核实债务是否合法

不是所有“网贷”都受法律保护。重点看三点：

平台是否有金融牌照？比如持牌消费金融公司、银行系平台是合法的；而一些无资质的“714高炮”“套路贷”平台，本身就是非法放贷。
年化利率是否超过LPR四倍？根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，超过一年期LPR（目前约3.85%）四倍（即约15.4%）的部分，法院不予支持，如果你借1万，一年利息超过1540元，多出的可以不还。
是否存在砍头息、阴阳合同？比如合同写借1万，实际只到账8000，这种“砍头息”在法律上只按实际到账金额计算本金。

第二步：主动协商，争取延期或分期

逾期后最忌“失联”，你以为不接电话就没事？错！平台会直接起诉，或者把债务打包给第三方催收，反而更麻烦。

正确做法是：主动联系平台或债权方，说明困难，申请“个性化分期”或“延期还款”，根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条的精神，虽然主要针对信用卡，但实践中很多正规网贷平台也接受协商，你可以提出：

分24期甚至36期还清；
暂缓还款3-6个月；
只还本金,减免部分利息。

关键是要有诚意，提供失业证明、病历、收入证明等材料，让对方相信你是“真困难”，不是“老赖”。

第三步：遭遇违法催收，果断维权

如果遇到以下行为,立刻录音、截图、保存证据，并向监管部门投诉：

频繁在凌晨或深夜打电话；
威胁“上门抓人”“曝光通讯录”；
冒充公检法人员；
向你同事、家人施压。

你可以拨打12378银保监会投诉热线，或通过中国互联网金融协会官网举报，这些部门有执法权，处理效率远高于你和催收“扯皮”。

给正在逾期或即将逾期的朋友几点建议

别以贷养贷！这是最危险的“滚雪球”陷阱，越借越多，最终崩盘。
优先还正规平台，如银行、持牌消金；对高利贷、套路贷，坚决不认非法利息。
每月留出最低生活费，哪怕只还100元，也比完全不还好，能体现还款意愿。
咨询专业律师或法律援助，很多地方提供免费法律服务，别怕花钱，长远看是省钱。

相关法条参考（真实有效，建议收藏）

《民法典》第六百七十一条：
借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但超过合同成立时一年期LPR四倍的部分除外。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》：
催收不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、侮辱性语言，每日催收不得超过3次。
《个人信息保护法》第十条：
任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，催收泄露通讯录属违法。

“法律法规网贷逾期怎么办”，核心不是“怎么躲”，而是“怎么面对”。
逾期不可怕，可怕的是无知和逃避。
只要你掌握法律武器，主动沟通，合理维权，大多数债务问题都有解决路径。
你不是一个人在战斗，法律站在讲理的人这一边。
现在就开始行动吧——整理账单、联系平台、保留证据，一步一步走出阴霾。
生活总有低谷，但只要不放弃，阳光终会照进来。

——写给每一个正在努力还债的你

网贷逾期了怎么办？别慌！一文讲清法律法规下的自救指南，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。