几年前借了一笔网贷,因为经济压力或一时疏忽，逾期了就没再管，心想“反正都过去这么久了，平台应该早放弃了吧”？结果最近突然接到催收电话，甚至收到法院传票，吓得你一头雾水——“都逾期四年了，怎么还能被追？”

我就用一个真实的处理案例,带你彻底搞清楚：网贷逾期四年，到底还用不用还？会不会被起诉？征信影响多久？有没有“自动清零”这回事？

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真实案例还原：小王的“沉睡债务”被唤醒

小王,32岁，普通上班族，2019年因为创业失败，手头紧张，在某知名网贷平台借款3万元，分12期还款，前几期还得很勉强，到了第6期，彻底断供，平台开始催收，短信、电话轮番轰炸，小王不堪其扰，干脆换了手机号，也搬了家，心想“拖个几年就过去了”。

时间一晃到了2023年,小王申请房贷被拒，银行反馈：征信有严重逾期记录，且存在被起诉记录，他这才意识到，事情没那么简单。

更让他震惊的是,2024年初，他突然收到法院传票——原债权人已将债权转让给第三方催收公司，对方以“金融借款合同纠纷”为由，向法院起诉，要求偿还本金+利息+违约金，合计近6万元。

小王慌了,找到我咨询，我仔细梳理了整个债务链条，发现几个关键点：

1. 借款合同合法有效，小王确实签了电子协议；
2. 平台在2020年已将债权转让给资产管理公司，并履行了通知义务；
3. 诉讼时效问题：从最后一次还款日（2019年7月）起算，诉讼时效为三年，正常应在2022年7月到期。

那为什么2024年还能起诉？

关键来了：在2021年，平台曾通过短信和邮寄催收函的方式向小王主张权利，而小王虽未回复，但催收行为中断了诉讼时效，诉讼时效重新计算，从最后一次催收日起三年内有效。

法院认定：债权转让合法，诉讼时效未过，小王需承担还款责任，但经过调解，双方达成和解，小王一次性支付4万元结清债务，平台撤诉并协助修复征信。

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逾期四年≠债务消失！这些误区你必须知道

很多人以为“欠钱超过三年就不用还了”，这是典型的法律误解，我们来划重点：

✅诉讼时效≠债务消灭
即使过了三年诉讼时效，债务本身依然存在，只是债权人失去了“胜诉权”——也就是说，如果你不主动承认债务，法院不会强制执行，但一旦你回应催收、部分还款或签了确认书，诉讼时效立刻重新计算！

✅债权可以转让，催收永不停
网贷平台往往在逾期后将债权打包卖给第三方公司（如资产管理公司），这些公司更有动力追债，甚至通过法律手段起诉。逾期四年，不等于“死账”。

✅征信记录影响长达五年
根据央行规定，逾期记录在还清后保留5年，这意味着，即使你还清了，未来几年内贷款、信用卡、买房都会受影响。

✅利息和违约金可能“滚雪球”
很多网贷合同约定高额违约金，虽然法院会根据《民法典》调整过高利息，但本金+合理利息+违约金仍可能远超原始借款。

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给你的实用建议（参考）

如果你也面临类似情况,别慌，记住这几点：

1. 别逃避，先查清楚债务状态
   打央行征信报告（可通过“征信中心”官网或app查询），确认逾期记录、是否被起诉、债权方是谁。

2. 核实诉讼时效
   从最后一次还款或催收日起算三年，如果对方从未联系你，可能已过时效，可主张“时效抗辩”。

3. 谨慎对待催收
   不要轻易承认债务或承诺还款，避免重启时效，如接到电话，可录音并询问对方公司名称、债权来源、是否有法院判决。

4. 积极协商，争取和解
   若债务属实，建议主动联系债权方，协商“本金结清”或“打折还款”。保留所有沟通记录和还款凭证。

5. 寻求专业帮助
   情况复杂时，建议咨询专业律师，尤其是涉及诉讼、执行、征信修复等问题，专业介入能帮你少走弯路。

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相关法条参考

• 《中华人民共和国民法典》第一百八十八条：
  向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的，依照其规定。

• 《民法典》第五百四十五条：
  债权人可以将债权的全部或者部分转让给第三人，但根据债权性质、当事人约定或法律规定不得转让的除外。

• 《民法典》第六百七十四条：
  借款人应当按照约定的期限返还借款，逾期不还的，应当支付逾期利息。

• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：
  逾期利率以不超过合同成立时一年期LPR的四倍为限。

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网贷逾期四年，绝不等于“一笔勾销”。
它像一颗埋在地下的定时炸弹，看似沉寂，实则随时可能被引爆。
债务不会自动消失，征信不会悄悄修复，法律更不会因为时间久就网开一面。

但也不必过度恐慌——只要理性面对、掌握法律武器、积极协商，绝大多数问题都能妥善解决。
真正的出路，从来不是逃避，而是直面和解决。

如果你正被“陈年旧账”困扰，不妨现在就行动：查征信、理合同、找专业人。
别让四年前的一次逾期，继续绑架你未来十年的人生。

——这，才是对自己最大的负责。

网贷逾期四年还能被追债吗？真实案例告诉你答案！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。