网贷逾期，征信记录真的5年就清零了吗？
某天突然想申请房贷、车贷，甚至只是想办张信用卡，结果银行一查征信，发现几年前的一笔网贷逾期记录赫然在列，瞬间被拒之门外？你心里嘀咕：“那都好几年前的事了，怎么还赖着不走？”于是你开始怀疑：难道不是说“逾期记录5年自动清零”吗？
听起来是不是很熟悉？这句“征信逾期5年清零”几乎成了民间流传最广的“金融常识”，可问题是——它到底准不准确？咱们就来掰扯清楚,别再被半懂不懂的说法误导了！
“5年清零”到底是什么意思？
很多人听到“5年清零”，就以为：只要过了5年，不管有没有还钱，征信上的黑历史都会自动消失。错！大错特错！
真正的情况是：只有你还清了欠款，从你还清的那一天起，逾期记录才会开始“倒计时5年”。也就是说，这个“5年”不是从你逾期那天算起,而是从你还清欠款后的那一天开始计算。
举个例子：
小李2018年借了网贷，2019年逾期，拖到2022年才把本金和罚息全部还清，这笔逾期记录会从2022年还清之日起，再保留5年,也就是到2027年才会从征信报告中彻底消失。
重点来了：如果你一直没还，那这条记录会一直存在，不会自动清零！不仅如此，它还可能被持续上报，甚至被列为“呆账”或“核销”,对信用的伤害更大。
征信记录的“保质期”到底怎么算？
根据中国人民银行征信中心的规定，个人征信系统中关于负面信息的保存期限为5年，但前提是“自不良行为或事件终止之日起”。
这里的“终止之日”非常关键——指的是你还清欠款、结清账户的那一天,而不是你逾期的那一天。
如果你现在还有网贷逾期没处理，别指望时间能帮你“洗白”。不还钱，记录就不会消失。
更现实的问题是：很多网贷平台在你逾期后，会把债务打包给催收公司，甚至上报征信、起诉你，一旦被法院判决，还可能进入“执行失信名单”,那影响可就不止5年了。
逾期记录真的会影响一辈子吗？
虽然5年后记录会清除，但在这5年内,它的影响是实实在在的：
- 银行贷款被拒
- 信用卡额度降低或无法申请
- 房贷利率上浮
- 甚至影响某些岗位的入职背景调查（比如金融、公务员）
更扎心的是：即使5年后记录清零，部分银行在审批贷款时，仍可能调取历史数据或通过其他风控系统发现你的“黑历史”，信用修复不是等时间过去那么简单，它需要你主动去“重建信任”。
那现在逾期了该怎么办？
如果你已经逾期，别慌，也别破罐子破摔。越早处理，伤害越小。
- 尽快还清欠款：这是最关键的一步，只要还清,5年倒计时就开始了。
- 联系平台协商：有些平台支持“征信修复”或“结清证明”,可以申请删除部分重复上报的记录。
- 保持后续良好记录：按时还款、合理使用信用卡，用“正面记录”覆盖负面影响。
- 定期查征信：每年有两次免费查征信的机会,关注自己的信用变化。
建议参考：
如果你正面临网贷逾期，千万不要选择“躺平”，时间不会自动帮你解决问题，反而会让问题越滚越大。正确的做法是：正视债务、积极沟通、尽快结清，哪怕现在手头紧，也可以尝试与平台协商分期或延期，至少表明你有还款意愿。信用是无形资产，修复它，比积累它更难，但值得你全力以赴。
相关法条依据：
《征信业管理条例》第十六条：
“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”《民法典》第六百七十五条：
“借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》：
明确将拒不履行生效法律文书确定义务的被执行人纳入失信名单,限制高消费等。
回到最初的问题：网贷逾期，征信5年清零吗？
答案是：只有你还清了，才开始算5年；没还清，永远不会清零。
别再被“5年自动消失”的误解误导了，信用不是可以随意挥霍的东西，它像一面镜子，照出你过去的金融行为，而修复它，需要的不只是时间,更是责任和行动。
逾期不可怕，可怕的是逃避。从今天起，正视问题，结清欠款，给自己一个重新开始的机会，毕竟，未来的你,一定会感谢现在勇敢面对的自己。
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