“我想买个商铺投资，银行能贷多少？贷多了怕还不起，贷少了又怕错过好地段，到底贷多少才算‘刚刚好’？”说实话，这问题问得特别实在，也特别关键，今天咱们就来好好唠一唠，买商铺能贷款多少合适，不绕弯子,直接上干货。

咱们得明白一个前提：商铺贷款和住宅贷款，完全是两码事。住宅贷款有政策兜底，利率低、成数高，而商铺属于商业性质，银行更谨慎，审批更严，商铺贷款的最高成数在50%到70%之间，具体看城市、看银行、看商铺类型,甚至看你的个人资质。

那问题来了，银行愿意贷70%，我就一定要贷70%吗？不一定！这就是我们今天要重点聊的——“合适”这两个字的分量。

什么叫“合适”？不是银行能给多少，而是你“扛得住”多少。

举个例子，你看中了一个300万的临街铺面，银行说可以贷210万（70%），月供大概1.8万，听起来不错，对吧？但你得算清楚：这个铺子租出去，月租金能有多少？扣除物业、税费、空置期，净收入能覆盖月供吗？如果租金只有1.2万，那每个月你得自己贴6000，三年下来就是21.6万——这可不是投资，这是“养铺”。

判断贷款额度是否合适，核心看三点：

1. 现金流是否为正？
   商铺的本质是“以租养贷”。你的租金收入必须能覆盖月供，最好还能有结余，这样才能真正实现资产增值,而不是被月供压得喘不过气。

2. 负债率是否可控？
   银行看你的负债收入比，一般要求不超过50%，但你自己得更保守一点——建议控制在30%以内，比如你月收入3万，那月供别超过9000，这样即使遇到空置或租金下调,你也有缓冲空间。

3. 首付比例是否留有余地？
   很多人为了“杠杆最大化”，把首付压到最低，但别忘了，买商铺还有契税、评估费、中介费等隐性成本，通常占总价的5%-8%，如果你首付只准备了30%，可能连这些杂费都凑不齐。建议首付至少准备40%-50%,给自己留条后路。

还有一个很多人忽略的点：贷款年限。商铺贷款最长一般10年，少数银行能给到15年，但月供压力依然不小，相比住宅30年的还款期，商铺的“回本周期”更短,这就要求你对市场判断更精准。

那到底贷多少合适？我的建议是：别追着银行的上限跑，而是根据你的实际现金流和抗风险能力来定。如果租金能轻松覆盖月供，且你有稳定收入兜底，贷60%没问题；但如果租金勉强持平，甚至倒挂，那宁可少贷一点，甚至全款拿下优质资产，也别让现金流断链。

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建议参考：

在决定贷款额度前，务必做一份详细的《商铺投资收益测算表》，包括：总价、贷款成数、利率、月供、预估租金、空置率、税费、管理费、未来升值空间等。用数据说话，而不是凭感觉决策。建议优先选择位置成熟、租客稳定的社区铺或临街铺，避免盲目追逐“高回报”的新商圈。

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相关法条参考：

• 《民法典》第六百七十一条：贷款人应当按照约定的日期、数额提供借款，借款人应当按照约定用途使用借款，并按期返还借款本息。
• 《城市房地产抵押管理办法》第三十二条：以房地产作抵押的，抵押人和抵押权人应当签订书面抵押合同，并向房地产管理部门办理抵押登记。
• 《贷款通则》第十七条：贷款人应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等进行严格审查。

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小编总结：

买商铺能贷款多少合适？答案不在银行的审批单上，而在你自己的账本里。贷款不是越多越好，合适才是王道。真正聪明的投资，不是靠杠杆搏命，而是用稳健的现金流，让资产慢慢生钱。别让一时的“贪多”变成日后的“断供”。商铺是长期资产，稳扎稳打，才能笑到最后。

买商铺能贷款多少合适？这个问题你真的算清楚了吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。