新车买什么保险？别花冤枉钱，老司机教你这样配才最值！
刚提了新车，心情美滋滋，可一到4S店或者保险公司，销售噼里啪啦一通介绍，什么“全险”、“综合险”、“第三者500万起”，听得你一头雾水。新车买什么保险？到底哪些是必须买的？哪些是可买可不买的？花多少钱才算合理？作为一名从业十几年的资深律师，我来帮你把这事儿掰扯清楚，让你不被忽悠,也不留风险。
交强险：国家强制，不买不行
交强险是法律强制要求必须购买的保险，全名叫“机动车交通事故责任强制保险”，不管你是新车还是旧车，只要上路，就必须有交强险，它的作用是在发生交通事故后，对第三方（人或物）的损失进行基本赔付。
举个例子：你开车不小心撞了别人家的车，对方修车花了5000块，交强险最高赔付2000元财产损失，虽然不多,但这是底线保障。
重点来了：没有交强险，车辆无法上牌、年检，交警查到直接扣车+罚款，这一项没得选,必须买！
商业险：按需搭配，别被“全险”忽悠
很多人一听到“全险”就以为是“啥都保”，其实这是销售话术，所谓的“全险”通常指的是：交强险 + 车损险 + 第三者责任险 + 盗抢险 + 玻璃险 + 划痕险 + 不计免赔,但这些并不是每项都适合你。
车损险：新车强烈建议买！
车损险，顾名思义，就是保你自己的车，新车刚买，哪怕只是倒车蹭了点漆，修起来也得几百上千，尤其在大城市停车难，刮蹭概率高，车损险是新车最核心的保障之一。
以前车损险还分很多附加项，现在改革后，车损险已经“打包升级”，把自燃、涉水、玻璃单独破碎、找不到第三方、不计免赔率等都纳入了主险范围，一句话：现在买一份车损险，等于买了好几份保障，性价比超高。
第三者责任险：保别人，更要保自己
这个险种是保你撞了别人之后，对方的人伤、车损、财产损失。建议保额至少200万起步，一线城市建议300万甚至500万。
为什么？想想看，要是撞了辆豪车，光修车就几百万；或者撞了人造成重伤，赔偿金动辄上百万，交强险只赔18万医疗+18万死亡伤残+2000财产，远远不够。第三者责任险就是你最后的“安全垫”。
座位险 vs 车上人员责任险：看家庭需求
如果你经常带家人出行，尤其是老人小孩，建议买“车上人员责任险”（也叫座位险），保的是车上乘客，万一出事,保险公司能赔医疗费或死亡赔偿金。
不常载人？可以不买，但如果你是网约车司机或经常拼车,那这个就很有必要。
这些“附加险”，90%的人可以不买
- 划痕险：新车头一两年可以考虑，但保费不低，且理赔次数有限，划痕严重才赔。
- 涉水险：南方多雨地区建议买，北方干燥地区基本用不上。
- 自燃险：新车自燃概率极低，厂家质保通常覆盖，没必要额外花钱。
- 盗抢险：现在车辆防盗系统先进，且城市监控密集，新车被盗概率极低,除非你住偏远地区或常跑野外。
保险不是买得越多越好，而是买得“刚刚好”才最聪明。
新车第一年保险怎么配？推荐方案
✅基础实用型（适合预算有限、城市通勤）
- 交强险（必买）
- 车损险（必买）
- 第三者责任险（建议300万）
✅全面保障型（适合新手、家庭用车）
- 交强险
- 车损险
- 第三者责任险（500万）
- 车上人员责任险（每座1万-5万）
✅豪华配置型（豪车、高风险地区）
在全面型基础上，可考虑加保划痕险、涉水险等,但要评估性价比。
建议参考：别只看价格，服务更重要
买保险，不能只比谁便宜，出险后的理赔速度、服务态度、网点覆盖，才是关键，建议选择人保、平安、太平洋等大公司，虽然贵一点，但理赔更顺畅。特别是新车第一年，千万别为了省几百块选小公司，万一出事理赔扯皮，后悔都来不及。
4S店推荐的保险往往价格偏高，可以自己比价，通过保险公司官网、APP或第三方平台（如支付宝、微信）比价，通常能省下10%-20%。
相关法条参考：
《机动车交通事故责任强制保险条例》第二条
“在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险。”《道路交通安全法》第十七条
“国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。”《保险法》第十一条
“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务，除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险合同自愿订立。”
（注：交强险属于“必须保险”范畴）
新车买什么保险？核心就三点：交强险必须买，车损险建议买，第三者责任险要买高保额，别被“全险”这种模糊概念忽悠，真正的聪明人，是懂得按需配置，把钱花在刀刃上，保险的本质是转移风险，不是消费炫耀，新车第一年，保障要足，但也不必过度堆砌。合适的，才是最好的。
你现在明白了吗？赶紧收藏这篇，提车前再看一遍,保你省心又省钱！
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