每个月工资一到账,第一件事就是还房贷，看着银行发来的还款短信——“本期还款金额：7800元”，心里踏实了，但转头一想：这7800块里，到底有多少是还本金？又有多少是被利息“吃掉”的？

别急,今天咱们就来掰扯清楚一个大多数人都误解的金融概念——等额本息，尤其是当你在签贷款合同时，听到银行工作人员说“我们推荐等额本息，月供稳定，好规划”，你是不是就点头答应了？可你有没有想过：等额本息下，你实际还的本金到底有多少？它真的划算吗？

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什么是等额本息？它的“等”字背后藏着什么玄机？

等额本息，顾名思义，就是每个月还款金额“相等”，比如你贷款100万，30年，利率4.9%，银行算出来你每月还5307元，连续还360个月，看起来很美好——数字固定，便于预算。

但问题来了：这5307元里，每月还的本金一样多吗？

答案是：不一样！

在等额本息的结构中,前期还的大部分是利息，本金占比极低，举个真实例子：

你贷款100万,利率4.9%，30年期，等额本息：

• 第1个月：还5307元，其中利息约4083元，本金才1224元
• 第100个月：利息降到约3300元，本金升到约2000元
• 第300个月：利息只剩约1300元，本金则接近4000元
• 最后一个月：几乎全是本金，利息仅几十块

看到没？前十年，你可能还了六七十万，但真正抵扣本金的，可能还不到30万！

这就是等额本息最“温柔也最残酷”的地方：它用稳定的月供麻痹你，却让你在前期为利息“打工”，很多人心甘情愿还了十几年，回头一看——“咦？怎么本金才还了一半不到？”

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等额本息 vs 等额本金：谁更“省”？

这时候有人要问了：那等额本金是不是更好？

是的,等额本金是每月还的本金固定，利息逐月递减，所以月供前期高，后期低，比如上面的例子，第一个月要还8167元，第二个月7900元……虽然前期压力大，但总利息能省下二三十万。

关键区别在于：等额本金前期多还本金，相当于“早点清债”，利息自然少。

可为什么银行总推荐等额本息？因为对银行来说，你拖得越久，它赚的利息越多。等额本息等于帮你“延长债务生命周期”，银行乐见其成。

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你真正还的“本金多少钱”？别被数字骗了！

很多人以为：我贷了100万，只要还满360期，本金就清零了，没错，数学上是对的，但你有没有算过，这100万本金，你实际“占用”的时间成本是多少？

举个扎心的例子：

你前5年还了约31万,其中本金只占13万左右，其余18万全给了利息，也就是说，你用了100万5年，光利息就付了18万——相当于每年3.6%的“使用费”，这还没算通货膨胀和机会成本。

当你问“等额本息 本金多少钱”时，不能只看贷款总额，更要看“本金偿还进度”和“资金使用效率”。

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建议参考：如何聪明应对等额本息？

1. 提前还款要趁早：如果你选择等额本息，提前还款一定要在前10年内进行，越早还，节省的利息越多，过了15年再提前，意义不大，因为大部分利息已经付完。

2. 能选等额本金就别犹豫：如果你收入稳定、前期压力能扛住，强烈建议选等额本金，长远看，省下的真金白银，可能是你几年的工资。

3. 别被“月供低”迷惑：低月供的背后，是更长的利息周期。你要问的不是“每月还多少”，而是“总共多付多少利息”。

4. 定期查看还款明细：银行App或网银一般都有“还款计划表”，建议每年查看一次，看看自己还了多少本金，还剩多少“真债”。

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相关法条参考（节选）

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条规定：

“借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”

第六百七十四条规定：

“借款人应当按照约定的期限支付利息，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”

中国人民银行发布的《贷款通则》第十三条明确：

“贷款人应当公开贷款条件、利率、期限、还款方式等内容，保障借款人知情权。”

这意味着，银行有义务向你清晰说明等额本息的构成，你有权知道每月还款中本金与利息的具体比例。

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等额本息不是错，错的是你不知道它背后的“时间陷阱”，它像一杯温水，喝着舒服，却让你在不知不觉中多付了几十万利息，当你下一次面对贷款合同，别只看月供数字，一定要问一句：这钱里，本金到底还了多少？

还贷的本质，不是还钱，而是减少负债，越早减少本金，你的人生就越自由，别让“等额”成了“等拖”，你的每一分钱，都值得被认真对待。

打开你的还款计划表,看看第120期时，你真正还掉的本金，是不是只有贷款总额的一半？如果答案是否定的——那，是时候重新规划了。

等额本息每月还的到底是利息还是本金？你真搞清楚自己还了多少钱吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。