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网贷逾期四个月，还能翻身吗？别慌，看完这篇你就懂了！

手机一响，心就跳，一看是催收电话，立马手心冒汗？尤其是当你网贷逾期了四个月，那种焦虑、自责、害怕的情绪，像潮水一样涌来，压得你喘不过气，你会不会一遍遍问自己：“我是不是完了？征信是不是全毁了？会不会被起诉？家人会不会知道？”

别急，先深呼吸，我就以一个从业十几年的律师身份，用最接地气的方式，陪你把“网贷逾期四个月”这件事，掰开揉碎讲清楚。这不是终点，而是一个重新开始的起点。

逾期四个月，到底发生了什么？

咱们得搞清楚：逾期四个月，意味着你从约定还款日开始，已经连续120天以上没有履行还款义务，这个时间，在网贷平台眼里，已经从“轻微逾期”升级为“严重违约”。

这时候,平台通常会经历以下几个阶段：

但重点来了——逾期四个月，并不等于一定会被起诉，也不等于人生就毁了,关键在于你接下来怎么做。

是的，大概率已经上征信了。绝大多数正规网贷平台都接入了央行征信系统，逾期超过90天，基本会被标记为“M4”及以上等级，属于严重不良记录，影响长达5年。

但别慌，不良记录≠永远无法贷款，5年后会自动清除，而且只要你开始还款，征信系统也会记录你的“还款行为”，这叫“修复中的信用”。

有可能，但不是必然。起诉成本高，平台通常会先走催收流程，但如果金额较大（比如超过1万），且你一直失联、拒绝沟通，被起诉的风险就会显著上升。

一旦被起诉，法院判决后你仍不还款，就可能被列入“失信被执行人名单”（也就是“老赖”），限制高消费、坐高铁、飞机,甚至影响子女上学。

不合法！根据《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》和《民法典》，催收可以联系紧急联系人，但不得威胁、辱骂、泄露隐私或频繁骚扰，如果你的家人被骚扰到影响生活，你可以录音取证,向银保监会或互联网金融协会投诉。

第一步：停止逃避，主动沟通

很多人逾期后选择“失联”，以为这样就安全了，错！失联只会让平台认定你“恶意拖欠”,加速起诉流程。

正确的做法是：主动联系平台客服，说明你的实际困难，比如失业、生病、家庭变故等，请求协商还款，大多数平台都设有“困难客户帮扶通道”，可以申请延期、分期,甚至减免部分利息。

第二步：整理债务，制定还款计划

列出所有逾期平台、金额、利率、已还金额，优先处理利率高、催收猛的平台，如果实在无力全额还款，可以尝试“本金结清协议”——只还本金，放弃利息和罚息，虽然平台不一定答应,但值得争取。

第三步：保护自己，保留证据

所有通话录音、短信、微信沟通记录，全部保存，如果催收威胁、恐吓，立即向12368法院诉讼服务平台、银保监会12378热线投诉，必要时,可以寻求法律援助。

如果你目前收入不稳定，建议优先保障基本生活，不要盲目“拆东墙补西墙”，可以考虑通过合法渠道申请低息贷款（如银行“纾困贷”）进行债务整合，或者寻求家人临时帮助。最重要的是保持沟通意愿，展现还款诚意,这往往是避免被起诉的关键。

切勿轻信“征信修复”“反催收黑产”等骗局，这些机构打着“内部渠道”的幌子，收费几千甚至上万，最后不仅问题没解决,还可能涉嫌违法。

《民法典》第六百七十五条：
借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：
借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍,人民法院应予支持。
《个人信息保护法》第十条：
任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》第十三条：
催收过程中不得对债务人以外的第三方进行骚扰、威胁或泄露债务人信息。

网贷逾期了四个月，确实是个沉重的现实，但它不是人生的判决书。真正的崩溃，不是负债，而是失去面对的勇气。你现在最需要的不是自责,而是一份清晰的应对策略。

主动沟通是化解危机的第一步，保留证据是保护自己的最后防线，保持希望是走出困境的根本动力。

生活总有起落，债务可以还清，信用可以重建，只要你愿意迈出第一步，阳光,终会照进来。

别忘了,你不是一个人在战斗。

网贷逾期四个月，还能翻身吗？别慌，看完这篇你就懂了！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。