网贷越来越多逾期怎么办？普通人如何自救不踩坑？
最近后台收到不少私信,都是同一种焦虑：“网贷越来越多逾期怎么办？”有人因为失业断了收入，有人被消费主义裹挟越借越多，还有人一开始只是借几千块应急，结果利滚利，短短一年欠下十几万，看着手机里不断弹出的催收短信、陌生电话，甚至收到“律师函”“上门通知”，很多人已经陷入恐慌，甚至开始怀疑人生。
别慌,今天咱们不讲大道理，也不灌鸡汤，作为从业十年的律师，我只想用最接地气的方式，告诉你：逾期不是世界末日，关键是怎么应对。
先搞清楚：为什么你的网贷会“越来越多”？
很多人一开始根本没意识到问题的严重性。你以为只是借了一笔钱，但其实你签下的是一连串“隐形陷阱”。
- 一笔网贷没还上,信用受损，银行不批贷，只能继续借新还旧；
- 借款平台打着“低息”旗号，实际年化利率高达36%，甚至更高；
- 平台诱导你“分期还款”“展期服务”，结果每操作一次就多一笔手续费；
- 多头借贷,拆东墙补西墙，债务像雪球一样越滚越大。
真正可怕的不是逾期本身，而是你对债务失控的无力感。
逾期后，你最该做的三件事
停止以贷养贷，立刻止损
我知道你现在可能想：“再借一笔，先把上一笔还上，缓口气。”
但我必须说一句扎心的话：以贷养贷，等于给自己挖更大的坑。
每一笔新贷款都会增加你的负债总额，而平台的风控系统早已联网，你借得越多，越难翻身。
✅ 正确做法：
- 列出所有债务明细：平台名称、借款金额、利率、已还金额、剩余本金；
- 计算真实年化利率,判断是否超过法定上限（后文附法条）；
- 停止新增借贷,哪怕再难，也要咬牙扛住。
主动协商，别等催收“教育”你
很多人逾期后选择“失联”，以为这样平台就找不到你。
错！失联只会让情况更糟。
正规平台在逾期90天后,可能将债务转给第三方催收，甚至起诉，而一旦被起诉，你不仅要还本金利息，还可能面临诉讼费、执行费，甚至被列为失信被执行人。
✅ 正确做法：
- 主动联系平台客服,说明经济困难，申请“延期还款”或“分期还款”；
- 保留通话录音、聊天记录，作为协商证据；
- 对于暴力催收（如威胁、骚扰家人、P图侮辱），立即录音取证，向银保监会或互联网金融协会投诉。
优先处理高息、非法平台
不是所有网贷都合法,有些平台根本没拿到金融牌照，属于非法放贷。
根据法律规定，超过年利率14.2%（2024年LPR的4倍）的部分，你有权不还。
✅ 重点排查：
- 是否有“砍头息”（到账金额少于合同金额）；
- 是否存在“服务费”“管理费”等变相高利贷；
- 是否通过短信、电话轰炸、爆通讯录等方式催收。
遇到这些情况，别怕，你有法律武器保护自己。
如果已经被起诉，怎么办？
别慌,被起诉≠一定会坐牢。
民间借贷纠纷属于民事案件，只要不是恶意诈骗，一般不会涉及刑事责任。
✅ 应对策略：
- 收到法院传票后,按时出庭；
- 提交收入证明、失业证明等材料，说明还款困难；
- 要求法院审查借款合同的合法性,剔除高利部分；
- 可申请调解,达成“只还本金+合法利息”的和解协议。
建议参考：逾期后自救路线图
- 整理债务清单：明确每笔借款的平台、金额、利率、还款状态；
- 停止新增借贷：切断“以贷养贷”恶性循环；
- 主动协商还款：联系平台申请延期或分期；
- 识别非法平台：对高利贷、暴力催收坚决说“不”；
- 寻求专业帮助：咨询律师或正规债务调解机构；
- 重建信用生活：还清后逐步修复征信，避免重蹈覆辙。
相关法条参考（真实有效）
《民法典》第六百八十条：
禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。
借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的,人民法院应予支持，但不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》：
催收不得骚扰无关第三人,不得使用恐吓、侮辱性语言，不得频繁致电干扰借款人正常生活。
网贷越来越多逾期怎么办？
答案不是逃避，而是直面问题、理性应对。
你不是一个人在战斗，法律站在你这一边。
- 逾期不可怕,可怕的是无知和沉默；
- 高利贷不合法,你有权拒绝不合理诉求；
- 协商是出路,主动沟通才能争取转机。
真正的自救，不是一夜还清所有债务，而是从混乱中找回掌控感。
哪怕现在你欠着十几万，只要方向对了，每一步都在离“上岸”更近一点。
别放弃,也别怕求助。
你值得一个没有债务阴影的明天。
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