万4年利率到底是多少？很多人算错了！
你有没有在贷款广告、信用卡推广或者网贷平台里，看到过“日息万四”这样的字眼？乍一看，好像不贵，一天才四块钱利息（按一万算），但你真的清楚“万4”换算成年利率是多少吗？今天咱们就来掰扯清楚,别再被表面数字忽悠了！
先说结论：“万4”指的是日利率万分之四，换算成年利率，可不是简单的乘以365这么简单,我们一步步来拆解。
所谓“万4”，日息万分之四”的简称，也就是说，如果你借了1万元，每天的利息是1万 × 0.04% = 4元，听起来不多对吧？但一年按365天算，总利息就是 4元 × 365 = 1460元，那么年化利率就是 1460 ÷ 10000 = 14.6%。
“万4”的年利率是14.6%。
等等，是不是觉得有点高？毕竟银行普通消费贷年利率大多在4%~8%之间，信用卡分期年化也普遍在10%左右，而这个14.6%已经接近一些高息网贷的水平了。
更关键的是，这还没考虑复利的问题！如果平台采用“按日计息、利滚利”的方式，实际年化利率可能更高，举个例子，假如利息每天计入本金重新计息（即复利），那最终的实际年利率（APR或IRR）可能会突破15%甚至更高。
很多平台在宣传时只提“日息万四”，却不主动告诉你年化利率，就是利用信息差让你觉得“便宜”。这种营销手段，本质上是在打“信息模糊”的擦边球。
说到这里，你可能要问：那这个利率合法吗？有没有上限？
根据我国《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，自2020年8月20日起，民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，以2024年为例，一年期LPR为3.45%，4倍就是13.8%。
重点来了：14.6%已经超过了13.8%的司法保护上限！这意味着，如果这笔借贷属于民间借贷范畴，超出部分的利息法院不会支持,借款人有权拒绝支付。
如果是持牌金融机构（如银行、消费金融公司）发放的贷款，利率标准可能略有不同，但仍需遵守《民法典》和金融监管规定，不得存在“高利贷”或“变相高利”行为。
建议参考：
在面对“日息万四”这类宣传时，一定要主动换算成年化利率，并问清是否包含服务费、管理费、保险费等隐性成本，查看合同中的“年化利率（APR）”是否明确标注——根据央行要求，所有贷款产品都必须明示年化利率。不要只看日息，要看总成本，如果年化超过LPR的4倍,就要警惕是否涉嫌高利贷。
相关法条参考：
《中华人民共和国民法典》第六百八十条：
禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。中国人民银行公告〔2021〕第3号：
所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道展示信贷产品时，必须以明显方式展示年化利率，且不得仅展示日利率、月利率等。
小编总结：
“万4”看着不起眼，一天才四块，但一年下来年利率高达14.6%，已经踩在司法保护上限的边缘，很多人就是因为不懂换算，稀里糊涂背上高息债务。任何贷款，先问年化利率，再决定借不借，别让“日息万四”成为你财务自由的绊脚石。懂利率，才是现代人最基本的金融素养。
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