网商贷逾期3个月说要上门，是真的还是吓唬人？
最近有不少朋友私信我,说自己的网商贷已经逾期三个月了，平台突然打电话来说“要上门催收”，一时间心里七上八下，不知道是真是假，更怕影响家人和工作，我就以一名从业十几年的执业律师身份，从法律角度、实操层面和心理应对三个维度，给大家掰开揉碎讲清楚：网商贷逾期3个月说要上门，到底靠不靠谱？我们又该怎么应对？
逾期3个月，平台真的会上门吗？
先说结论：有可能，但不是你想的那样。
网商贷属于蚂蚁集团旗下的信贷产品,本质是互联网贷款，这类平台在风控和催收流程上，通常分为几个阶段：
- 初期催收（逾期1-30天）：短信、电话提醒为主，语气相对温和。
- 中期催收（逾期31-90天）：电话频率增加，可能更换催收团队，开始施加心理压力。
- 长期逾期（超90天）：进入“严重逾期”阶段，平台可能将债务委托给第三方催收公司，或启动法律程序。
重点来了：当你逾期超过3个月，平台说“要上门”，大概率是催收人员在施压，但这里要分清两种“上门”——
- 真正的“上门”：指持合法证件、有备案记录的催收人员，在工作时间内到你居住地了解情况，这种行为受《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》等规范约束，不得骚扰、恐吓、泄露隐私。
- 吓唬人的“上门”：比如打电话说“我们已经出发了，马上到你家门口”，或者声称要“找你单位领导”，这往往是话术施压，目的就是让你尽快还款。
别被一句话吓住，真正合法合规的催收，不会搞“突袭”，更不会砸门、堵人、贴大字报。
逾期3个月，法律后果有多严重？
很多人担心“上门”只是开始，后面会不会坐牢？会不会被起诉？我们来捋一捋：
- 不会坐牢：单纯的民事借贷逾期，不构成刑事犯罪，除非你有“恶意骗贷”行为（比如虚构收入、伪造资料），否则不会涉及刑事责任。
- 会被起诉：逾期90天以上，网商贷完全有权向法院提起民事诉讼，一旦胜诉，你可能面临：
- 判决还款本金+利息+罚息；
- 被列入失信被执行人名单（俗称“老赖”）；
- 银行账户、微信支付宝被冻结；
- 限制高消费（不能坐飞机、高铁等）。
更关键的是：一旦被起诉，你的征信记录将留下“呆账”或“诉讼记录”，未来5年内申请房贷、车贷、信用卡几乎无望。
面对“上门威胁”，你应该怎么做？
我建议你从四个层面冷静应对：
- 核实身份：如果真有人上门，请务必查验对方身份证、催收授权书、平台委托函。没有合法手续的“催收员”，你有权拒绝开门。
- 保留证据：所有电话、短信、微信沟通记录全部保存，如果对方言语威胁、辱骂、骚扰家人，立刻录音并报警。
- 主动沟通：与其被动挨打，不如主动联系网商贷客服，说明实际困难，申请延期还款、分期协商或债务重组，很多平台在逾期后仍提供“个性化还款方案”。
- 寻求专业帮助：如果已经无力偿还，建议咨询正规律师事务所或债务调解机构，避免被“反催收黑产”忽悠，走上违法道路。
给负债朋友的几点建议参考
- 不要逃避：逾期不可怕，可怕的是失联，失联会加速平台采取法律手段。
- 不要轻信“内部渠道”：网上所谓“帮忙协商停催、停息”的中介，99%是骗子。
- 优先保护家人隐私：不要让催收人员掌握你家人的联系方式，避免无辜牵连。
- 理性看待债务：欠债还钱天经地义，但也要在能力范围内解决问题，健康和尊严比钱更重要。
附：相关法律条文参考
《民法典》第六百七十五条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明确的，出借人可以催告借款人在合理期限内返还。《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》第十二条
催收人员不得采取暴力、恐吓、侮辱、骚扰等不当方式催收，不得向无关第三人透露债务人信息。《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》第一条
被执行人未按执行通知书指定的期间履行生效法律文书确定的给付义务的，法院可以采取限制消费措施。《个人信息保护法》第十条
任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。
网商贷逾期3个月说要上门，更多是一种催收话术，而非即刻执行的行动，真正可怕的不是“上门”，而是你对法律无知、对后果误判、对沟通逃避。
债务可以协商，信用可以修复，但尊严和底线不能丢。
面对压力，你不是一个人在战斗，合理应对、依法维权、积极沟通，才是走出困境的正确路径。
别让一时的困难，变成一生的阴影。
—— 一名始终站在你这边的法律人
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