“房贷款基准利率是多少？”“我准备贷款买房，现在利率是不是最低的时候？”“以后会不会涨？”说实话，这类问题我几乎每天都能听到，尤其在楼市政策频繁调整的当下，大家对贷款利率的关注度越来越高，我就以一个从业十多年的老律师+金融法律顾问的视角，用大白话给你讲清楚这个问题，不绕弯子，也不堆术语，只讲你最需要知道的干货。

咱们得搞明白一个概念：房贷款基准利率，其实现在已经不是过去那种“固定不变”的标准了，自从2019年央行推行LPR（贷款市场报价利率）改革之后，传统的“基准利率”这个说法，已经逐渐退出历史舞台。现在房贷利率的定价基础，是LPR，而不是以前的央行基准利率。

那LPR是什么？简单说，它是由18家代表性银行每月报价形成的市场利率，由央行授权全国银行间同业拆借中心每月20日公布（节假日顺延），目前主要有两个期限品种：1年期LPR和5年期以上LPR，而我们买房用的商业性个人住房贷款，主要挂钩的是5年期以上LPR。

截至2024年初,5年期以上LPR为95%（这个数值会动态调整，具体以最新公布为准），但注意！这还不是你最终要还的利率，银行在发放房贷时，会在LPR基础上加点或减点，形成最终执行利率。

某银行给出的房贷利率 = 5年期LPR（3.95%） - 20个基点 =75%

这里的“加点”或“减点”，是由各地房地产调控政策、银行资金成本、客户信用状况等多方面决定的。一线城市通常加点较多，而部分三四线城市为了刺激楼市，甚至会出现LPR减点的情况，也就是“利率跌破4%”。

说到这里,你可能要问了：那以前说的“基准利率4.9%”去哪儿了？

没错,过去很长一段时间，我国房贷利率的“基准”是央行发布的贷款基准利率，5年以上为4.9%，但现在，这套体系已经被LPR取代，如果你是2019年之前办理的房贷，可能还执行的是“基准利率上浮或下浮”的老合同；而2019年之后的新贷款，基本都转为LPR浮动利率。

特别提醒一点：LPR是浮动的，意味着你的月供可能会变！
虽然LPR每年只重定价一次（具体看合同约定，通常为每年1月1日或贷款发放日），但一旦LPR下调，你的房贷利率也会跟着降，月供减少；反之则增加。关注LPR走势，其实就是在关注你未来十几年甚至三十年的月供压力。

那现在是不是买房的好时机？
从利率角度看，当前LPR处于历史低位，确实是近年来贷款成本最低的窗口期之一，尤其是一些城市首套房贷利率已经跌破3.7%，这对于刚需购房者来说，无疑是减轻负担的好机会，但也要理性看待：利率只是购房成本的一部分，房价走势、还款能力、城市发展潜力，才是决定你“划不划算”的关键。

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📌 建议参考：

如果你正在考虑贷款买房,建议做到以下几点：

1. 实时关注当地LPR加点政策，不同银行、不同城市差异较大，多对比几家银行的报价；
2. 优先选择LPR浮动利率（除非你极度厌恶利率波动），长期来看，利率下行趋势更可能带来月供减少；
3. 仔细阅读贷款合同中的“重定价周期”条款，有的可选3个月、6个月或1年，灵活调整更有利于把握利率红利；
4. 保留好所有贷款资料和利率调整通知，一旦银行未按约定调整利率，可依法维权。

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📚 相关法条参考：

1. 《中国人民银行公告〔2019〕第15号》
   明确要求：自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。

2. 《民法典》第六百七十条
   借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

3. 《贷款通则》第十三条
   贷款利率应根据中国人民银行规定的利率上下限，由借贷双方协商确定。

4. 《中国人民银行关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告》
   强调房贷利率不得低于相应期限LPR，二套房贷利率不得低于LPR加60个基点（具体以最新政策为准）。

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✍️ 小编总结：

“房贷款基准利率是多少”这个问题，如今已经不能用一个固定数字回答了，它已经从“死”的基准，变成了“活”的LPR加点机制。现在的核心，不是记住某个数字，而是理解利率的形成逻辑和变动规律。

低利率时代正在重塑楼市格局，但机会永远留给有准备的人，无论是刚需上车，还是改善置换，搞懂利率机制，就是守住自己钱包的第一道防线，别再被“4.9%”的老黄历困住，抬起头，看清现在的LPR世界——利率低，不代表房价低；月供少，也不代表负担轻，理性决策，量力而行，才是真正的购房智慧。

你签下的不只是贷款合同，更是未来十年的生活承诺。

房贷款基准利率是多少？现在买房到底划不划算？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。