你有没有这样的经历——几年前因为一时资金紧张，借了网贷，后来因为各种原因导致逾期了三年，现在终于把欠款还清了，结果想贷款买车却被银行或金融机构拒绝了？是不是感觉很无奈、很委屈？

在现实生活中，这种情况并不少见。很多人误以为只要把钱还清了，征信就能“恢复如初”，但实际上，事情远没有这么简单。

你还清了网贷，但征信记录还在

首先我们要明确一点：即使你已经把所有网贷的欠款都还清了，征信系统中仍然会保留你的逾期记录,而且这个记录会持续五年。

根据中国人民银行征信中心的相关规定，不良信用记录自不良行为或事件终止之日起保存5年，也就是说，如果你是在三年前还清的逾期债务，那么从那个时候起算，这条不良记录还会在你的征信报告上保留两年时间,总共五年才会被自动删除。

这就意味着，即便你现在经济状况良好，也可能会因为这段历史记录而无法顺利办理车贷、房贷等金融业务。

分期买车对征信要求高吗？

现在很多4S店和汽车金融公司提供的是“低门槛”购车服务，看起来似乎不查征信，或者可以宽松审批,但其实背后还是需要进行征信评估的。

尤其是正规的银行车贷、厂家金融公司（比如比亚迪金融、上汽金融等），都会严格审核申请人的信用状况，如果你的征信报告上有连续三年的逾期记录，哪怕现在已经还清，很多金融机构也会认为你属于“高风险客户”，从而直接拒贷或提高首付比例、利率。

不过也有例外情况，一些小型金融公司或者部分二手车平台提供的“信用修复型”贷款产品，可能接受有轻微逾期历史但已结清的用户申请,但这往往伴随着更高的利率和更苛刻的条件。

你能做什么来提升贷款成功率？

虽然逾期记录短期内无法消除,但我们可以通过以下方式来逐步重建信用形象：

1. 保持良好的还款习惯：比如按时还信用卡、水电费、花呗等小额信用消费,形成稳定良好的信用轨迹。
2. 避免频繁查询征信：每多一次贷款机构查询你的征信，都会留下一个“硬查询”记录,过多会影响评分。
3. 主动与金融机构沟通：有些时候，你可以向贷款方说明自己过去逾期的原因，并附上结清证明,展示你目前的还款能力。

法条参考（附原文）：

《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的,应当予以删除。

这也是为什么我们反复强调，即使是已经还清的逾期，也要耐心等待至少5年才能彻底抹去影响。

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建议参考：

如果你目前正处在征信修复阶段，不要急于贷款买车，而是先着手修复信用记录，可以考虑使用现金购车、租用代步车等方式过渡一段时间，同时积极维护自己的信用状态，等信用评分有所提升后再去申请贷款,成功的几率会大大增加。

也可以咨询专业的信贷顾问或律师，了解当前信用状况是否具备贷款资格，切勿盲目申请，以免造成二次征信受损。

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相关法律条款参考：

• 《征信业管理条例》第十六条
• 《中国人民银行关于进一步加强征信管理的通知》（银发〔2018〕12号）

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小编总结：

网贷逾期三年还清后，确实会对你的贷款买车计划产生一定影响，尤其是在征信记录尚未更新的情况下，但这并不意味着你就完全没有机会，只要你能积极修复信用、保持良好的消费习惯,未来依然可以重新获得金融机构的信任。

记住一句话：信用是靠长期积累的，不是靠短期努力就能重建的，别让过去的错误影响你未来的美好生活，理性面对,踏实前行才是王道。

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网贷逾期3年还清了还能分期买车吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。