在如今高房价的背景下,很多人买房时都会考虑使用公积金贷款，但你知道吗？用公积金买房到底能省多少钱？这背后其实藏着不少门道。

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公积金贷款和商业贷款有什么区别？

首先我们得明白一个基本事实：公积金贷款利率远低于商业贷款利率，以目前（2025年）的政策为例：

• 首套房公积金贷款利率为1%
• 而五年期以上商业贷款利率普遍在2%左右

虽然看似只有1个多点的差距,但在长达20年甚至30年的还款周期中，这个“小差距”就会变成“大支出”。

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举个真实例子，看看到底能省多少

假设你在一线城市买一套总价400万的房子,首付30%，贷款280万元，贷款期限30年。

纯商贷

• 利率4.2%
• 等额本息月供约：14,674元
• 总利息支出：26万元

纯公积金贷款（假设额度足够）

• 利率3.1%
• 月供约：11,980元
• 总利息支出：28万元

👉两者对比一下：总利息差了116.98万元！每月少还2694元，相当于多了一笔“隐形收入”。

这就是为什么说,能用公积金贷款就尽量用公积金贷款，省下的可都是真金白银！

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哪些人适合用公积金贷款买房？

并不是所有人都能最大限度地享受公积金贷款的优惠,以下几种情况更建议优先使用公积金贷款：

• 首次购房者：通常能享受最低利率和最高额度；
• 夫妻共同贷款：有些城市支持两人合并计算额度，提升贷款上限；
• 工作稳定、缴纳公积金的人群：这类人群更容易通过审批；
• 购房预算有限者：利用低息贷款可以有效降低月供压力。

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如何最大化发挥公积金的作用？

除了直接用于贷款外,还可以通过以下方式实现资金最优配置：

1. 提前偿还商贷部分：如果你是组合贷款，建议先还商贷部分；
2. 提取公积金支付房租或装修费用：缓解阶段性资金压力；
3. 使用“冲还贷”服务：每月自动用账户余额抵扣月供，减少现金流压力；
4. 跨城使用公积金贷款：现在很多城市支持异地缴存、本地购房。

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相关政策法规参考（节选）

注：以下内容依据《住房公积金管理条例》及相关地方政策整理：

• 《住房公积金管理条例》第二十四条
  职工有下列情形之一的，可以提取住房公积金账户内的存储余额：

  • 购买、建造、翻建、大修自住住房的；
  • 偿还购房贷款本息的；
  • 无房职工租房的；
  • 其他符合国务院住房公积金管理中心规定的条件。

• 《关于个人住房贷款利率政策调整的通知》（中国人民银行）
  明确规定住房公积金贷款利率由中国人民银行统一制定，各地不得擅自更改。

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公积金就像是一种政府给你的“福利性低息贷款”，越早了解、越早规划，就能越早省钱，很多人买房时只关注房价和首付，却忽略了贷款这一块“隐藏成本”。合理利用公积金，不仅能让月供轻松很多，还能在未来几十年内为你节省几十万甚至上百万的利息支出。

别再觉得公积金只是工资条上的一个数字了,它可是你买房路上的“隐形助力器”。会用的人，早就悄悄省下了人生第一辆车的钱。

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🎯一句话建议：
买房前一定要搞清楚自己的公积金可贷额度和当地政策，结合自身财务状况，选择最适合自己的贷款组合。

如需进一步了解具体城市的公积金贷款政策,欢迎留言咨询，我们将为你量身定制专属方案。

公积金买房可以省多少？你真的算清楚了吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。