在现实生活中,很多人因为资金周转紧张而选择向民间借贷求助，其中不乏“高利贷”这一类借款方式，但问题是——高利贷到底合不合法？利息收多少才算合法范围？这些问题往往让人一头雾水。

什么是高利贷？

所谓高利贷,通俗来说就是指超出国家法律规定的利息上限所发放的贷款，这类贷款通常伴随着极高的利率和各种附加费用，借款人一旦陷入，往往难以自拔，甚至出现“以贷养贷”的恶性循环。

现实中,很多人误以为只要签了合同、按了手印，那就是合法有效的借贷关系，其实不然，即使双方自愿签订协议，如果利率超过了法定红线，那这份合同依然是无效的。

法律规定下的合法利息是多少？

根据我国《民法典》和最高人民法院的相关司法解释，目前对民间借贷的利息上限有明确规定：

年利率超过12%的部分不受法律保护；超过36%的利息部分属于高利贷，已经支付的可以要求返还。

也就是说：

• 年利率≤12%：合法有效，法院支持
• 12%＜年利率≤36%：已支付不可追回，未支付可拒绝
• 年利率＞36%：明确属于高利贷，已支付的可依法追回

需要注意的是,这里的“年利率”指的是实际年化利率，而不是简单的月息换算。月息3分（即3%）对应的年利率是36%，已经触及法律红线。

为什么高利贷屡禁不止？

尽管法律对高利贷明令禁止,但在现实中依然屡见不鲜，原因主要有以下几点：

1. 信息不对称与法律意识淡薄：很多借款人并不清楚合法利率的界限，稀里糊涂签下高额利息合同。
2. 急需用钱的心理作祟：一些人面临突发情况或信用不良，无法从正规渠道获得贷款，只能求助于民间高利贷。
3. 暴力催收与心理威慑：部分高利贷团伙利用非法手段进行威胁恐吓，导致借款人不敢维权。

遭遇高利贷怎么办？

如果你或身边的人不幸陷入了高利贷纠纷,不要惊慌，记住以下几点建议：

• 保留所有证据：包括转账记录、聊天记录、借条等；
• 理性应对催收行为：切勿冲动行事，若涉及暴力催收应及时报警；
• 及时寻求法律帮助：可咨询专业律师，主张合同无效或要求退还超额利息；
• 向监管部门投诉举报：如发现非法放贷平台，可向银保监会、公安机关等部门举报。

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【相关法律条文参考】

1. 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：

   “禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：

   “出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”

3. 《刑法》第一百七十五条之一【非法经营罪】

   对于以营利为目的,长期从事非法放贷活动的行为，可能构成非法经营罪。

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【小编总结】

高利贷虽然披着“民间借贷”的外衣，但实际上早已踩踏法律红线。“自愿签约≠合法有效”，“高额利息≠必须偿还”。面对高利贷，我们要做的不是妥协退让，而是勇敢拿起法律武器保护自己，记住一句话：再急也不能借不该借的钱，再难也不能走违法的路。

遇到困难时,多一份理智，少一分冲动，才是对自己和家人最大的负责。

高利贷合法吗？年利率多少才算合法？你真的了解吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。