在如今这个消费主义盛行的时代，越来越多的人开始依赖信用工具来满足日常开支或应急需求。网贷和信用卡无疑是最常见的两种方式，但当还款出现困难时，很多人会陷入一个焦虑的问题：如果我逾期了，是网贷的催收厉害，还是信用卡的催收更让人头疼？

这个问题并没有标准答案，关键在于两者的性质、催收手段、法律约束以及背后的资金方不同,我们就从几个维度来深入分析一下。

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催收方式对比

信用卡逾期的催收方式

信用卡属于银行正规金融产品，催收行为相对规范一些,通常遵循以下几个阶段：

• 第一阶段（逾期1-30天）：短信、电话提醒；
• 第二阶段（逾期30-60天）：增加人工客服催收频率,可能会联系紧急联系人；
• 第三阶段（逾期90天以上）：可能委托第三方催收公司介入,甚至起诉持卡人；
• 第四阶段（金额较大）：法院立案后强制执行财产,影响个人征信记录长达5年。

虽然银行不会像某些网贷平台那样采取极端手段，但它的权威性和执行力更强，一旦被起诉,后果很严重。

网贷逾期的催收方式

网贷平台种类繁多，既有持牌金融机构，也有不合规的小贷公司甚至是非法高利贷平台,它们的催收方式往往更为激进：

• 初期催收：电话轰炸、短信骚扰,甚至通过社交软件私信施压；
• 中期催收：曝光通讯录、P图侮辱、威胁恐吓等“软暴力”手段频出；
• 后期催收：有些非法平台甚至会派人上门讨债，严重影响生活安宁与人身安全。

尤其是那些没有持牌的民间借贷平台，缺乏监管，其催收手段往往游走在法律边缘,令人防不胜防。

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合法合规性差异

信用卡作为传统金融工具，其催收行为受到《商业银行信用卡业务监督管理办法》的严格限制，银行不能随意泄露用户信息，也不能进行侮辱性、骚扰性的催收行为。

而部分网贷平台，特别是那些打着“无抵押、秒下款”旗号的平台,在催收过程中更容易触碰法律红线，

• 非法获取并使用借款人通讯录；
• 恶意骚扰借款人家属朋友；
• 使用暴力语言或威胁方式进行催收。

这些行为虽违法，但在实际中维权成本高、取证难,导致很多借款人只能默默承受。

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对征信的影响

信用卡逾期会直接上报央行征信系统，留下不良记录，影响今后贷款、买房、买车甚至就业。

网贷逾期则要分情况讨论：

• 如果是持牌机构的网贷产品，如支付宝借呗、微粒贷等,也会上传征信；
• 而大多数非持牌平台并不会上征信，但这并不代表没有后果，它们可能会上芝麻信用、百行征信或者内部黑名单,同样会影响你未来的信贷活动。

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法律责任层面

信用卡欠款一旦进入司法程序，银行可以依法申请冻结账户、查封资产,甚至列入失信被执行人名单。

而部分网贷平台由于本身存在违规放贷问题，即便起诉也不一定能获得法院支持，但如果你确实签了合同、收到钱，那就构成了事实上的债务关系,法院依然有可能判决你还款。

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建议参考

如果你已经面临逾期风险,建议你优先处理以下几点：

1. 先梳理债务结构：列出所有信用卡和网贷的具体金额、利率、逾期天数；
2. 优先协商信用卡还款：因为涉及征信和法律效力更高,应优先处理；
3. 避免失联：无论是银行还是网贷平台,保持沟通能减少催收强度；
4. 保留证据：如果遭遇暴力催收，记得录音、截图保存证据，必要时向银保监会、公安报案；
5. 寻求专业帮助：如债务重组、法律援助等,切勿盲目以贷养贷。

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相关法条参考

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
2. 《中华人民共和国刑法》第二百九十三条：寻衅滋事罪适用于以暴力、胁迫等方式非法催收债务的行为。
3. 《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》：禁止暴力催收，要求借贷平台不得侵犯借款人合法权益。
4. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：明确禁止银行及其外包机构进行骚扰性、侮辱性催收。

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信用卡逾期虽然催收看似温和，但背后有强大的法律支撑，一旦走到诉讼阶段，后果非常严重；而网贷逾期催收方式更加多样化，尤其是一些不正规平台，催收手段极其激烈，甚至带有骚扰和威胁性质。

面对债务问题，最重要的是理性应对，不要逃避，无论是哪种逾期，都应及时与对方沟通，积极寻找解决方案。越是心慌越容易犯错，冷静才是破局的关键。

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网贷逾期和信用卡逾期，哪个催收更狠？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。