你有没有过这样的疑问：如果我贷款十万，分五年还清，总共要付多少利息？是不是只要简单乘一下年利率就可以了？其实远远没有这么简单。

我们先来理清楚一个核心概念：贷款利息的计算方式，常见的贷款有等额本息和等额本金两种还款方式，不同方式下，五年的总利息差异会非常大，如果你只是用“本金 × 年利率 × 年数”这样粗略估算，那你很可能会吃亏！

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等额本息 vs 等额本金，哪种更划算？

以贷款10万元,年利率5%，期限5年（即60个月）为例：

等额本息还款法

每个月还款金额固定,前期利息占比高，后期本金占比多。
按照银行的标准公式计算，每月需还款约 1,887元，五年累计还款总额约为 113,220元，也就是说，总利息大约是 13,220元。

等额本金还款法

每月还款本金相同,利息逐月递减，因此前期还款压力较大，但总体利息支出较少。
按上述条件计算，首月还款约 2,417元，最后一个月仅需还 1,681元，总还款额为 112,500元，利息总额约为 12,500元。

从利息角度看,等额本金更划算；但从资金压力看，等额本息更适合普通上班族。

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影响利息的关键因素有哪些？

除了还款方式外,以下因素也会直接影响最终的利息支出：

• 贷款利率水平：目前各大银行和正规金融机构的贷款利率通常在4%~15%之间浮动，具体取决于你的信用评分和还款能力。
• 放款时间点：有些平台会在审批通过后立即计息，哪怕你还没实际使用这笔钱。
• 是否有违约金或手续费：部分平台还会收取一次性服务费或提前还款手续费，这些都会变相增加借款成本。

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贷款前必须搞清楚的几个问题

1. 年化利率是多少？ 不要看所谓的“日息万八”这种宣传话术，一定要换算成年化利率。
2. 还款方式是什么？ 是等额还是先息后本？不同的方式会影响现金流安排。
3. 是否包含其他费用？ 比如保险费、管理费、担保费等。
4. 逾期后果严重吗？ 很多人只关心能不能借到钱，却忽略了违约带来的征信影响和法律风险。

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建议参考：

如果你打算贷款十万用于消费、装修或者创业周转，建议优先选择正规银行或持牌金融机构，虽然审批可能稍慢，但利率透明、合同规范，不容易踩坑。

可以多申请几家机构进行比价，重点对比综合年化利率，而不是单纯看月供多少，记住一句话：月供低≠利息少！

如果对还款方式不太了解,建议让客服提供一份详细的还款计划表，看看哪个月还的是本金多、利息多，做到心中有数。

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相关法条参考：

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条明确规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，并支付利息。”

《关于规范整顿‘现金贷’业务的通知》也指出：

“各类机构应向借款人明确披露贷款金额、年化利率、还款方式、违约金等关键信息，不得采用诱导性宣传误导消费者。”

这说明,贷款机构有义务清晰告知所有费用细节，如果你在贷款过程中遇到模糊收费或强制搭售的情况，有权依法维权。

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贷款十万五年多少利息,这个问题看似简单，实则涉及多个变量。不要轻信广告中的低息诱惑，一定要仔细阅读合同条款，理性评估自己的还款能力，毕竟，欠债还钱天经地义，但只有当你真正理解了每一笔数字背后的含义，才能避免陷入“隐形债务”的陷阱。

每一次贷款，都是对未来的一次承诺。 合理借贷，量力而行，才能走得更稳、更远。

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贷款十万五年到底要还多少利息？很多人算错了！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。