"终于把逾期的钱还上了！" 长舒一口气后，新的焦虑涌上心头：这不良记录要像影子一样跟着我多久？我的信用分数究竟何时才能"重见天日"？

许多人误以为，只要还清欠款，信用污点便自动消失，这其实是把复杂的信用修复过程简单化了。逾期记录对信用的影响，并非"一键消除"，而是遵循一套严谨且动态的修复规则。

核心机制：信用报告 ≠ 终身刻板印象

我国的征信体系由中国人民银行征信中心负责运营，根据《征信业管理条例》的规定：

• 不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为5年。这个"终止之日",指的就是你彻底结清逾期欠款的那一天。
• 这5年是保存期限，而非"影响期限"，意思是，这条记录会在你的信用报告上保留5年，供金融机构查询参考。5年之后，这条不良记录会自动从你的信用报告中删除。

但"删除"不等于"即时复原"！现实影响复杂得多

• "案底"效应：在不良记录存在的这5年内，当你申请新的贷款、信用卡时，银行等机构在审批时查看到这条记录，会将其作为重要的风险评估依据。即使你当前收入稳定、资产良好，过往的逾期仍可能成为审批的"拦路虎"或导致你获得更高的利率、更低的额度。
• 时间推移的积极意义：不良记录对信用评分的负面影响会随着时间推移而逐渐减弱。关键在于：在还清欠款后，你是否持续、稳定地建立了新的、良好的信用记录？如果你之后的所有贷款、信用卡都按时还款，没有任何新的逾期，那么这条旧记录的影响力会越来越小，银行会看到你"改过自新"的努力和持续的良好表现。
• "近因效应"：金融机构更看重你最近一两年的信用行为。如果你在还清逾期后，能保持至少24个月（甚至更长）的完美还款记录，即使那条5年内的逾期记录还在报告上，它对当前申请的负面影响也会大大降低。时间只是药引，持续的良好行为才是修复信用的真正良药。

律师建议：主动出击，加速信用"康复"

1. 立即行动，彻底清偿：发现逾期，第一时间筹款结清所有欠款（含本金、利息、罚息等）,这是修复的起点和法定时限计算的起点。
2. 持续维护，重建信任：还清后，务必确保名下所有信贷产品按时足额还款。这是重建信用最有效、最核心的方式，考虑绑定自动还款、设置还款提醒。
3. 定期自查，核实无误：每年可免费查询两次本人信用报告（通过中国人民银行征信中心官网等官方渠道）。重点核对：
   • 逾期记录是否已准确标注为"已结清"？
   • 结清日期是否正确？
   • 5年保存期计算是否准确？
4. 异议申诉，纠正错误：若发现报告信息有误（如非本人逾期、已还清仍显示未结清、金额/时间错误等），立即向征信中心或数据提供机构（银行等）提出异议申请。这是你的法定权利（《征信业管理条例》第25条）。
5. 理性申贷，珍惜查询：修复期内，谨慎申请新贷款/信用卡。频繁的"硬查询"记录本身也可能对信用评分产生短期负面影响。确保有真实需求且成功概率较高时再申请。
6. 耐心等待，水到渠成：理解并尊重5年的法定保存规则。只要持续保持良好记录，旧记录的影响力终将消退,并在5年后彻底删除。

相关法条依据：

1. 《征信业管理条例》第十六条：

   征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明,征信机构应当予以记载。

2. 《中华人民共和国民法典》第一千零二十九条：

   民事主体可以依法查询自己的信用评价；发现信用评价不当的，有权提出异议并请求采取更正、删除等必要措施，信用评价人应当及时核查，经核查属实的,应当及时采取必要措施。

小编总结：

还清逾期欠款只是信用修复征程的第一步。那条记录将在信用报告中保留5年，成为过去行为的见证。信用的生命力在于当下的每一笔守约。从结清之日开始，用持续不断的良好还款行为覆盖旧的伤痕，金融机构会看到你的改变。5年是法定的保存期，但积极重建信任，可能让你更快走出阴影。定期自查报告、确保信息准确、理性管理信贷申请，是加速康复的良方。良好的信用是流动的资产，悉心维护，方能历久弥新。

📌 还清欠款≠信用修复？逾期记录洗白到底要多久？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。