电话铃声急促响起,屏幕上闪烁着陌生的号码，接起电话，另一端传来公式化的声音：“您好，这里是平安银行信用卡中心，您的账户已逾期，请尽快处理最低还款...” 声音礼貌却带着不容置疑的紧迫感，你握着手机，掌心微微出汗，账单上的数字仿佛在眼前跳动。最低还款额像一个诱人的“缓冲垫”，看似缓解了眼前的燃眉之急，却也可能是另一个财务泥潭的开端。

当平安信用卡逾期后,银行主动提出“只需还最低还款额”，这背后是银行基于《商业银行信用卡业务监督管理办法》的风险管理动作。最低还款额绝非银行“大发慈悲”，而是其快速止损的底线——它覆盖了当期最低利息和费用，确保债权在法律层面得到一定履行，对持卡人而言，这只是短暂喘息：剩余未还部分将立即开始按日计收高额利息（通常年化利率可达18%），并持续产生违约金，债务雪球将沿着复利的陡坡加速滚落。

更严峻的是征信代价,即使偿还了最低额，逾期记录在你还清全额欠款前，仍会如同烙印般存在于个人征信报告中长达五年。每一次“最低还款”的妥协，都在为未来数年的信贷生活埋下地雷——房贷审批可能因此受阻，车贷利率可能大幅攀升，甚至影响求职与晋升。

真正的破局点在于：主动、专业的协商，当银行提出最低还款要求时，请务必把握以下关键步骤：

1. 明确诉求，拒绝被动接受： 不要匆忙答应仅还最低额，清晰向银行表达你的实际困难（如突发疾病、失业证明等）及可持续的分期还款意愿。协商的本质是寻求双方都能承受的债务重组方案，而非单方面妥协。
2. 精准举证困难依据： 单纯说“没钱”苍白无力，整理失业证明、医疗单据、收入锐减银行流水等材料，证明你非恶意拖欠，而是确实遭遇短期、客观的履约障碍，依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，具备“特殊困难”且有还款意愿的持卡人，才具备协商个性化分期的法律基础。
3. 锚定“停息挂账”目标： 协商的核心目标是争取“个性化分期协议”（俗称“停息挂账”），即银行同意停止计算利息和违约金，将当前欠款本金分成最长5年（60期）偿还。达成此协议，才是真正意义上为债务“止血”。
4. 坚持书面确认： 任何口头承诺都不可靠。务必要求银行将最终协商方案（分期期数、每期金额、是否减免费用等）通过正式协议或盖章确认函书面送达，这是保障你权益的法律盾牌，收到协议后逐字核对，谨防隐藏条款。
5. 恪守新约，守护信用： 新协议生效后，按时足额还款是铁律，二次违约将导致协议作废，银行有权一次性追索全部剩余欠款（含可能恢复计算的利息），并可能采取更严厉的法律行动。诚信履约，是修复信用的唯一通途。

建议参考：

• 协商黄金期： 逾期1-3个月内主动协商，成功率相对较高，拖得越久，银行催收策略可能越强硬，协商空间越小。
• 警惕非法“反催收”： 市场上所谓“代理协商”、“债务优化”服务鱼龙混杂，收费高昂且可能涉及伪造材料等违法行为，法律风险极高。专业的事，建议依靠自身或寻求正规法律援助。
• 评估可持续性： 协商分期金额务必在你的实际承受范围内，切勿为尽快解决而承诺过高的月还款额，导致二次违约。

相关法条依据：

• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条： “在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”
• 《民法典》第543条： “当事人协商一致，可以变更合同。”
• 《征信业管理条例》第16条： 征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。

小编总结：

平安信用卡逾期后,面对银行“最低还款”的要求，务必保持清醒。最低还款是饮鸩止渴的“缓兵之计”，协商达成个性化分期协议（停息挂账）才是治本的“破局关键”，法律赋予了我们平等协商的权利（《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条），但权利需要用智慧和行动去争取，整理困难证明、清晰表达诉求、锚定分期目标、坚持书面确认、恪守新约——步步为营，方能在债务困境中开辟一条可持续的生路。法律是冰冷的，但法律的适用可以是有温度的协商，你的诚信与银行的权益，并非不可调和的矛盾，而是一次基于法律框架的理性对话。

平安信用卡催我还最低，该不该答应？专业律师解析协商策略，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。