“王先生，您的征信报告上有条两年前的信用卡逾期，贷款被拒了！” 电话那头银行客户经理的话，像盆冷水浇在王先生头上，他明明去年就还清了所有欠款，怎么记录还在？这条“污点”到底要跟着他多久？

信用卡逾期记录在个人征信报告中的保存期限，并非由银行随意决定，而是由《征信业管理条例》统一规范的法定时限。 根据该条例第十六条明确规定：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年”。

这里必须抓住三个关键点：

1. “五年保存期”是铁律：所有合规的征信机构都必须遵守这个5年的保存期限规定，银行无权擅自缩短或延长。
2. 起算点是“终止之日”：这五年不是从你逾期那天开始算，也不是从银行催收那天算，而是从你彻底还清信用卡所有欠款（包括本金、利息、违约金等）的第二天开始计算，只要还有一分钱没还清，这个五年倒计时就不会启动。
3. “保存”不等于“展示”：五年期满后，征信机构必须将这条不良记录从你的个人信用报告中删除，这意味着，合法的金融机构在查询你五年后的报告时，将看不到这次逾期记录。

但请注意！这五年绝非“自动清除”的等待游戏。 常见误区包括：

• “还最低还款额就行？” 错！只还最低还款额，未还部分仍会产生利息和可能被视为未结清欠款，五年期限不会开始计算。
• “等五年自动消失？” 前提是必须彻底还清所有欠款，欠款不还，记录会一直存在并不断更新为更严重的状态（如呆账），甚至可能伴随终生。
• “特殊渠道花钱消除？” 警惕！任何声称“内部关系”、“技术手段”能提前消除征信不良记录的广告都是诈骗，征信记录修改有严格法定程序和权限，花钱“洗白”是徒劳且危险的。

特殊情形需注意：

• 信息记录错误：如果你确认征信报告上的逾期记录存在错误（如非本人办卡、已还款却被记录逾期等），你有权依据《征信业管理条例》第25条向征信机构或信息提供者（银行）提出异议并要求更正，经核查属实，错误信息应在20日内更正。这是唯一合法“提前消除”错误记录的正途。
• 不可抗力等因素：如因重大疾病、严重灾害等特殊原因导致逾期，部分银行可能（非必须）在核实后酌情向征信机构报送相关说明，但这并不能直接删除记录，只是提供解释性备注，核心的五年保存期规则不变。

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📌 律师建议：积极应对，重建信用

1. 立即彻底清偿欠款：这是启动五年倒计时的唯一钥匙，联系发卡行，确认所有应还金额（本金、利息、费用），一笔结清并保留凭证。
2. 定期自查征信报告：每年可免费查询两次个人信用报告（中国人民银行征信中心官网或部分银行网点）。重点核对逾期记录的终止时间、金额是否准确，发现错误，立即依前述异议程序处理。
3. 逾期后更要“养信”：还清欠款后，切勿销卡！继续合规使用该信用卡并保持绝对按时还款，用新的良好记录逐渐覆盖旧的不良影响，银行在审批时不仅看历史，更看重近两年的信用表现。
4. 警惕“征信修复”骗局：所有声称收费删除真实不良征信记录的行为均涉嫌违法，不仅损失钱财，还可能泄露个人敏感信息。

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⚖️ 核心法条依据

• 《征信业管理条例》 第十六条
  “征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。”
• 《征信业管理条例》 第二十五条
  “信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正... 征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。”

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信用卡逾期记录的消除，核心在于 “自欠款还清之日起，五年依法删除”，这五年是法定等待期，无法跳跃，更不存在“花钱删记录”的捷径，面对逾期，最明智的做法是立即彻底还清债务，同时通过后续持续、良好的信用行为修复自身信用，切记定期自查征信报告，确保记录准确无误，对错误信息果断行使法律赋予的异议权，信用如瓷，修复虽需时日，但每一步坚实的守信行为,都在为未来的金融生活铺就更平坦的道路。

信用卡逾期还清后，不良记录真能一键删除吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。