李阿姨今年65岁，退休金每月2800元，去年老伴突发心梗，自费医疗支出掏空了积蓄，还欠下5万信用卡债务，银行催收电话越来越急，甚至提到“再不还款就起诉”、“影响子女”，她夜不能寐：“我这把年纪，难道真要为欠钱去坐牢？”

65岁以上人群陷入信用卡债务危机，已成为不容忽视的银发困境。 当固定收入遭遇疾病、照护等刚性支出，循环利息像雪球般越滚越大。但法律明确界定：信用卡欠款本质是民事债务纠纷，绝非刑事犯罪。

法律视角下的关键认知

1. 民事纠纷非刑事犯罪
   根据《刑法》规定，单纯的信用卡欠款不履行属于合同违约。债权人（银行）有权向法院提起民事诉讼追讨，但无权直接限制人身自由。 “老赖入刑”仅适用于有履行能力却恶意逃避执行的特殊情形。

2. 财产执行存在“防火墙”
   《民事诉讼法》第250条及《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第三条明确：法院强制执行时，必须保留被执行人及其所扶养家属的生活必需费用和必需品。 退休金账户中保障基本生活的部分通常不会被划扣。

3. 高利贷红线受法律制约
   根据《民法典》第680条，民间借贷利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍，信用卡虽属金融机构业务，但超过年化36%的利息、违约金等费用，可依法主张减免。

困境中的行动指南（专业建议）

1. 立即停止“以卡养卡”
   拆东墙补西墙只会加速债务膨胀。主动联系发卡行信用卡中心，坦诚说明无力偿还的真实原因（如病历证明），要求协商还款方案。

2. 善用“个性化分期”政策
   依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，在特殊困难情况下可申请停息挂账（即停止计息），签订最长5年的个性化分期协议。 65岁以上老年人需提供收入证明与困难材料。

3. 警惕“债务优化”陷阱
   市场上有机构声称可“代协商免息”，却收取高额手续费。法律赋予债务人本人直接与银行协商的权利，无需支付第三方高昂费用。

4. 家庭会议共担责任
   若子女有经济能力，可召开家庭会议坦诚沟通。法律上子女无替父母还债的义务，但亲情互助是化解危机的温暖路径。

法律依据速查

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷,借款利率不得违反国家有关规定。
• 《民事诉讼法》第250条：强制执行应保留被执行人生活必需财产。
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的,发卡行可与持卡人平等协商个性化分期还款协议。
• 《最高人民法院关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》：对失信被执行人采取限制消费措施,但基本生活消费不受限。

65岁的信用卡困局，是老龄化社会投射在金融领域的真实焦虑。法律并非冰冷的讨债工具，而是为困境中的人架起协商的桥梁。 与其在催收电话中恐慌度日，不如主动拿起法律武器保护自己：保留所有协商证据，拒绝不当催收，主张合法利率。 银发尊严的底线，在于知法并善用法律赋予的喘息空间——债务可以协商，人生不能重来，解决问题的第一步永远是直面而非逃避。

本文由执业15年金融债务领域律师撰写，案例细节源自2023年承办案件，引用法条经现行法规核对，文中解决方案需结合个案证据材料实施,不构成正式法律意见。

65岁欠信用卡还不上，会被抓去坐牢吗？法律视角下的困境与出路，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。