信用卡逾期记录消除指南，2014年的旧债何时能翻篇？
2014年信用卡逾期记录，真能“自动清零”？五年期限从何时算起？
原创文章内容：
陈女士最近计划申请房贷,突然想起自己2014年办理的一张信用卡曾有过逾期记录，心头一紧：“这么多年过去了，是不是早就‘清零’了？”相信很多有类似经历的朋友都有这个疑问。信用卡逾期记录的消除，绝非简单地“熬时间”就能自动完成，其核心在于一个关键的法律规定和前提条件。
根据我国《征信业管理条例》第十六条明确规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。 这里划重点了——“自不良行为或者事件终止之日起”，这“终止之日”指的就是你彻底还清该笔信用卡逾期欠款（包括本金、利息、违约金等所有费用）的那一天。
回到陈女士的案例,假设她在2014年发生了逾期：
- 她在2015年1月1日才全额还清了2014年的逾期欠款，这笔不良记录的“5年保存期”是从2015年1月1日开始计算，到2020年1月1日之后，征信机构就应当删除该记录。 如果她在2024年查询征信报告，正常情况下是看不到这笔2014年的逾期记录了。
- 如果她至今仍未还清那笔2014年的逾期欠款... 很遗憾，这笔不良记录会像影子一样一直“忠实”地停留在她的征信报告上，无论过去10年还是20年！ 因为“不良行为或事件”从未终止，5年的倒计时根本无从开始。
现实中,很多人像陈女士一样存在重大误解：以为不良记录是按“逾期发生的时间”计算5年，到期自动消失，这是极其普遍且危险的认知偏差！ 很多朋友因此错过了修复信用的最佳时机，甚至在申请贷款时才发现记录仍在，措手不及。
建议参考：
- 立即核查还款状态： 首要任务是确认那张2014年的信用卡逾期欠款是否已100%结清（本金+利息+费用），可拨打银行客服热线或通过银行APP查询历史账单及账户状态。
- 查询个人征信报告： 最权威、最直接的方式是查询中国人民银行征信中心出具的个人信用报告。 可通过官网（www.pbccrc.org.cn）、部分银行网点或APP、云闪付APP等官方渠道申请查询，报告上会清晰显示每一笔信贷记录的明细及状态。如果显示“已结清”且结清日期已超过5年，但记录仍未删除，你有权提出征信异议。
- 警惕“征信修复”骗局： 市面上声称花钱就能“洗白”、“修复”征信的机构，绝大多数是骗局。根据《征信业管理条例》，任何机构和个人无权擅自删除真实、准确的不良征信记录。 轻信此类宣传不仅损失钱财，还可能泄露个人敏感信息，唯一合法途径是还清欠款并等待5年，或对错误信息提出异议。
相关法条：
- 《征信业管理条例》第十六条：
征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。
- 《征信业管理条例》第四十四条：
本条例下列用语的含义：...（四）不良信息，是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息：信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息...
小编总结：
2014年的信用卡逾期记录能否“清零”，答案清晰而关键：一切取决于你是否已彻底还清欠款，以及还清之后是否已满五年。 时间无法自动抹平信用“伤痕”，结清债务才是开启信用修复倒计时的唯一钥匙。 千万别让“以为还清了”或“以为过期了”的误解，成为未来房贷、车贷路上的绊脚石。拿起手机查清还款状态，登录征信中心获取报告，用行动为自己的信用把把脉——这才是掌握未来经济自由的智慧之举。 信用积累不易，且行且珍惜！
信用卡逾期记录消除指南，2014年的旧债何时能翻篇？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。扫描二维码推送至手机访问。
版权声明：本文由浙江合飞律师事务所结合法律法规原创并发布，除法院案例栏目内容为公开转载，如无特殊声明均为原创，如需转载请附上来源链接。
