我们平时申请的贷款大部分都是信用贷款，也就是我们用自己的个人信用作为担保来借钱。如果钱不还的话，受损的就是我们的个人信用。此外，还有一种贷款叫抵押贷款，抵押贷款的利率也会随之变化。

一、抵押贷款是什么

需要注意的一点是，正式的抵押贷款需要到国家银行办理。是指用户提供可明确估算的房产、车辆、股票、证券等，并作为抵押品出售，然后银行根据抵押品价格的评估发放贷款。

需要注意的一点是，抵押贷款是在贷款未偿还期间，将财产所有权转移给债权人，即银行。使用权仍在借款人手中，且抵押物在期间可以正常使用。

二、抵押贷款利率是多少

房贷利率各银行规定不同，根据不同城市和地区的经济发展水平及相关政策，利率会有小幅波动。

但从整体来看，银行房贷利率仍以现行基准利率为基础，普遍会在基准利率之上小幅上调。

（这里新增了小程序，请到头条客户端查看）比如现在基准利率是4.65%，那么房贷利率就会比这个值高一点，达到5%左右。而且，抵押贷款利率会受到贷款用户、贷款金额、贷款时间、贷款方式、贷款银行等诸多因素的影响。

影响抵押贷款利率明显的因素是贷款方式，贷款方式分为经营性抵押贷款和消费性抵押贷款两种。

经营抵押贷款

顾名思义，经营性抵押贷款是指借钱用于业务发展和运营。不能用于个人消费等，申请时需提供营业执照、工商证明等材料。

因为经营性按揭贷款利率会比基准利率高出20%，而且还会分为三个贷款期限：一年、一年至五年、五年以上。

以今年LPR利率为例，一年期经营性房贷利率为5.58%，一到五年为5.8125%，五年以上为6%左右。

消费抵押贷款

那么消费抵押贷款也是一样的，就是把房产抵押给银行来换取贷款，但是它的利率会稍微低一些。一般情况下，当年基准利率会上调10%。根据这个比例计算一下就可以了。

三、哪个银行贷款利率低

首先我们要知道银行分为国有银行和股份制商业银行。国有银行的抵押贷款利率低于股份制商业银行，但对借款人资格的审核也会更加严格。

国有银行是指由国家直接控股、100%控股的国有企业。目前有中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、邮政储蓄银行、国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行。

我们一般只接触前六家银行，也就是常说的六大银行。这些银行也以较低的利率处理抵押贷款。

虽然国家也会控股一部分股份制商业银行，但允许私人和企业参股。比如光大银行、平安银行、招商银行、浦发银行等，这些银行主要是为了盈利，所以房贷利率会比较高。

除这两者外，还有城市区域银行、城乡信用社等区域性金融机构。如果在这里申请抵押贷款，可以达到基准利率的2.3倍，非常不划算。

一般来说，抵押贷款利率的下限由现行基准利率决定，而上限则受到贷款银行、贷款方式、抵押物价值等多种因素的影响。如果你想获得最低的利率，选择国有银行并办理消费抵押贷款是最好的组合。

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