"我就晚了五天还款，银行居然扣了200多块钱的利息和违约金！"最近接到张女士的咨询时，她的语气里透着不解和委屈，其实这样的案例并非个例，很多持卡人不知道的是：信用卡逾期产生的费用并非铁板一块，通过合法途径完全有可能追回部分甚至全部款项。

根据《民法典》第六百七十六条和《商业银行信用卡业务监督管理办法》的相关规定，银行收取的违约金和利息必须符合"补偿性原则"，不得存在重复计费、超额收费等违规情形，以张女士为例，其信用卡账单金额8000元，逾期五天被收取违约金150元（按5%计算）和利息58.9元（日息0.05%），经核查发现银行存在两项违规：

1. 违约金计算基数错误：应按照最低还款额未还部分的5%收取，而非全额账单
2. 计息方式存疑：部分银行仍在使用"全额计息"的违规方式

在与银行协商过程中,我们重点把握三个关键点：

• 举证银行收费明细：要求提供利息、违约金的计算公式及法律依据
• 主张费用合理性：根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，违约金年化费率不得超过24%
• 强调履约诚意：提供工资流水证明非恶意拖欠，并已第一时间全额还款

经过三轮协商,银行最终同意退还80%的违约金，这个案例揭示了一个重要事实：消费者完全有权对不合理的信用卡收费提出异议，特别是当逾期时间短、非主观恶意且及时补救时。

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【建议参考】

1. 收到账单后立即核对费用明细,保存电子对账单
2. 逾期7天内及时联系银行说明情况,可要求暂停上报征信
3. 协商时引用《银行业消费者权益保护指引》第十七条主张知情权
4. 对争议费用可向当地银保监局提交书面投诉（附还款凭证）

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【相关法条】

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定
2. 《银行卡业务管理办法》第21条：发卡银行对持卡人还款应冲抵利息、费用后按先后顺序偿还
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：违约金收取不得超过每月5%
4. 《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第2条：发卡行未尽告知义务的格式条款无效

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【小编总结】 信用卡逾期费用的争议本质上是金融消费者权益保护问题。关键要把握"及时沟通、依法主张、证据说话"三大原则，即使只有五天逾期，只要银行存在收费不合理情形，持卡人完全可以通过合法渠道维权，但更需提醒的是：理性消费、按时还款才是根本，毕竟法律保护的是善意履约者的合法权益。

信用卡逾期五天就被扣利息和违约金，这笔钱真的要不回来吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。