在购买保险的过程中,你是否曾经遇到过这样一个术语：“免赔额”？也许你在投保时匆匆略过，也可能你曾好奇想深入了解。什么是免赔额？它到底在我们的保险理赔中扮演着怎样的角色？

免赔额（Deductible）是指在保险事故发生后，被保险人需要自行承担的一部分损失金额，只有当实际损失超过这个额度时，保险公司才会对超出部分进行赔付，可以理解为“门槛”，只有跨过了这个门槛，保险公司才开始为你“买单”。

假设你有一份医疗险,保单上写明每次住院的免赔额是1万元，如果你这次住院花了9000元，那对不起，这全部费用都得你自己承担；但如果你花了2万元，那保险公司就只负责赔偿超出1万元的部分，也就是1万元。

听起来是不是有点“苛刻”？其实不然。设置免赔额的目的，主要是为了减少小额理赔带来的运营成本，防止保险资源的滥用，同时也促使被保险人更加理性地使用医疗服务或其他保障服务。

免赔额也分为两种类型：

• 绝对免赔额：固定金额，如上述例子中的1万元。
• 相对免赔额：按比例计算，例如损失金额的10%或20%。

值得一提的是,在一些重疾险、医疗险产品中，还存在“年度免赔额”，也就是说，一年内无论发生几次住院，只要累计支出达到免赔额度，就可以申请理赔了，这类设计对于经常看病的人来说更为友好。

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建议参考：

如果你正在考虑购买一份商业保险,尤其是健康类保险，一定要仔细阅读保单中的免赔额条款，它直接影响到你的理赔门槛和实际保障效果。

有几个实用建议供你参考：

1. 根据自身健康状况选择合适的免赔额：如果你平时很少生病，可以选择稍高的免赔额来换取更低的保费；反之，若身体状况一般，建议选择较低的免赔额。
2. 注意是否有“无免赔额”的附加条款：有些产品提供特定疾病首次确诊无免赔额的优惠，这也是一个值得考虑的因素。
3. 关注是否有共享免赔额的设计：一些高端医疗保险允许家庭成员之间共享年度免赔额，这对家庭投保非常有利。

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相关法条参考：

《中华人民共和国保险法》第十八条规定：

投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项,保险金额不得超过保险价值；超过部分无效。
保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。

虽然该法条未直接定义“免赔额”，但在实践中，免赔额作为保险合同中的重要组成部分，属于双方自由约定的范畴，受到法律保护。《健康保险管理办法》等配套法规也对健康险中的免赔额设定进行了规范，明确了信息披露义务和合理设置原则。

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小编总结：

免赔额不是保险公司设下的“陷阱”，而是保险机制中的一项合理安排，它既能控制风险成本，也能帮助我们更科学地规划保障需求，在投保前多花点时间了解免赔额的具体内容，将有助于你做出更明智的选择。

一句话总结：免赔额虽小，影响却大，了解它，才能更好地享受保险带来的安心与保障。

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