"信用卡账单已经逾期三个月，催收电话不断打来，我是不是要坐牢了？"这是许多负债人深夜辗转反侧时的焦虑，作为处理过上百起信用卡纠纷案件的律师，我要告诉你：信用卡逾期不是世界末日，但必须采取正确应对策略。

首先必须明确,信用卡逾期本质是民事纠纷，但恶意透支可能涉及刑事责任，根据我代理的实际案例，90%的逾期问题都能通过合法途径妥善解决，关键在于把握三个黄金时间节点：

• 宽限期（1-3天）：多数银行有1-3天容时服务
• 协商期（逾期3个月内）：此时银行更倾向协商
• 诉讼期（逾期6个月后）：可能面临法律诉讼

第一步：立即止损立即停止所有信用卡消费，避免产生新债务，有位客户在逾期后仍用卡网购，结果原本5万的债务半年滚到13万。逾期后的每一笔消费都会加重还款责任。

第二步：主动沟通不要逃避银行电话！上周处理的案例中，王女士主动联系银行说明失业情况，成功将8万元债务分60期偿还，月供仅1333元。协商时需准备收入证明、困难证明等材料，证明非恶意拖欠。

第三步：证据留存完整保存这些材料：

• 还款记录截图（哪怕只还100元）
• 催收录音（尤其是威胁性话语）
• 协商过程记录 某客户因保存了催收人员"再不还款就上门抓人"的录音，最终银行减免了30%违约金。

第四步：法律应对收到律师函不必恐慌，这不等同起诉，但若收到法院传票，务必在15日内应诉，去年经手的32起案件中，28起通过庭前调解达成个性化还款方案。专业律师介入可使调解成功率提升70%。

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【建议参考】

1. 设置自动还款最低额度
2. 每月消费不超过信用额度的30%
3. 每季度自查征信报告
4. 遭遇暴力催收时,立即向银保监会12378投诉

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【相关法条】 1.《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定支付逾期利息 2.《刑法》第196条：恶意透支超5万元，经两次有效催收后超3个月未还，可能构成信用卡诈骗罪 3.《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：特殊情况下可协商个性化分期协议，最长可分60期

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【小编总结】 信用卡逾期如同身体疾病，早发现早治疗才是关键，记住这组数字：5万是刑事责任门槛，60期是法定最长分期，3次有效催收是立案前提，与其被焦虑吞噬，不如把精力放在制定切实可行的还款计划上，最后提醒：不要轻信"债务重组"中介，正规法律途径才是最可靠的解药，您正在经历的困境，已有成千上万人成功走出，正确的方法+积极的行动，定能拨云见日。

（本文系基于真实案例改编，人物信息已做脱敏处理）

信用卡逾期了怎么办？别慌！律师教你四步化解危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。