在我们日常生活中,借钱、贷款已经变得非常普遍，但在实际操作中，很多人可能会遇到一个专业术语——“前置利息”。前置利息什么意思呢？今天我们就来详细聊一聊这个话题。

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什么是前置利息？

所谓“前置利息”，是指在借款人还未实际使用借款资金之前，出借人就已经将一部分或全部的利息从本金中预先扣除的行为，换句话说，就是你在拿到钱的时候，利息已经被提前“扣走”了。

举个简单的例子：你向某人借了10万元，约定年利率是10%，总利息为1万元，但对方在给你打款时，只给了你9万元，说剩下的1万元作为利息直接扣掉了，这种做法，就叫做“前置利息”。

听起来好像没什么问题,但实际上，这种做法存在一定的法律争议和风险。

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前置利息合法吗？

从法律角度来看,我国并没有明确禁止前置利息的存在，但它是否合法，要视具体情况而定。

根据《民法典》第六百七十条明确规定：

“借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”

也就是说,如果出借人在放款时把利息先扣掉，那么借款人只需按实际到账金额偿还本金及相应利息，例如上面的例子中，虽然名义上是借了10万，但实际到账只有9万，那最终还款和计息都应该以9万为准。

前置利息虽然在现实中存在，但从法律层面来看，它并不被鼓励，甚至可能被视为不规范的操作行为。

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前置利息的风险有哪些？

1. 变相提高借款成本
   借款人看似拿到了合同上的金额，实际上到手的钱少了，相当于提高了实际利率。

2. 影响信用记录
   如果借款人按照原合同金额还款，但由于到账金额减少，可能导致后期还款压力增大，甚至出现逾期，影响征信。

3. 维权难度大
   在没有明确书面约定的情况下，前置利息容易引发纠纷，尤其是当双方对利息扣除方式理解不一致时，借款人维权会比较困难。

4. 涉嫌高利贷或非法放贷
   如果前置利息配合高额利率，还可能存在违法放贷的风险，一旦被认定为高利贷，相关协议将不受法律保护。

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小编建议参考

如果你正在考虑借款或者已经遇到了类似“前置利息”的情况，这里有几个建议供你参考：

• 签订合同时务必看清条款，特别是关于利息支付方式的描述。
• 保留好银行转账记录，确保能够证明自己实际收到的金额。
• 拒绝不合理扣款，如果对方强行提前扣除高额利息，可以考虑更换借贷渠道。
• 如有疑问及时咨询专业律师，避免因信息不对称造成损失。

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相关法条附录

📌《中华人民共和国民法典》第六百七十条：

“借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”

📌《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020修正）》第二十六条：

“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”

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“前置利息”是一种在借款过程中常见的现象，但它并不是法律所提倡的做法，对于借款人来说，了解其本质和风险至关重要。我们在借款前一定要擦亮眼睛，理性判断，避免因一时疏忽落入不公平的借贷陷阱。

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