司法实践中，由他人代为投保人签字的情况十分常见，由此引发的纠纷也不少。那么，代签行为有效吗？代签的效力是只影响到合同，还是同时影响到合同和保险条款中的免责条款？全国各地法院都有不同的看法。

判决案件

案例1河北省保定市徐水区人民法院冀民初3133号民事判决书0609号

裁判要点

保险代理人代表保险代理人的签字只能作为认定投保人与保险人之间保险合同关系是否成立的依据。投保人对保险费缴纳的认可，不能视为对保险代理人签字的认可。

裁判员的观点

本院认为，原告、被告均对鉴定意见的真实性无异议，可以确认保险申请书、保险提示、保险声明书上“贾某东”的签名并非贾某东本人签署。本人，但由保险代理人负责。《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释》虽然第三条规定：“保险合同不是投保人或者投保人的代理人亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，投保人的合同不生效。但投保人已缴纳保险费的，视为对代为签字或者盖章行为的认可。”但是，本条款规定了投保人与投保人之间对保险单的确定。合同关系是否成立的依据不能片面理解，只要原告缴纳了保险费，其代理人签字即可视为投保人认可。因此，被告关于追认“代签”的法律后果是保险条款的追认对原告具有约束力的观点不予采纳。

尽管贾某东发生交通事故后逃逸行为属于法律、行政法规明文规定的禁止行为，但根据第《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法若干问题的解释》条的规定，保险人仍需对该条款进行提示。本案中，投保单、保险提示书、保险声明书中“贾某东”的签名均由保险代理人签字。联合保险公司将确定是否向贾某东交付保险示范条款，并向贾某东提供免责条款的提醒。未提交相关证据证明该义务，故免责条款对贾某东不产生效力，本院不予采纳联合保险公司的抗辩。

案例2吉林省松原市中级人民法院吉07民终1079号民事判决书

裁判要点

保险代理人代表保险代理人签订合同的行为，属于基于委托合同关系的信托行为。代理人行为的法律后果由委托人承担，投保人视为知晓免责条款。

裁判员的观点

本院认为，上诉人马某宝委托李某林与被上诉人购买机动车商业保险。根据《中华人民共和国民法典》第919条规定：“委托合同是受托人与委托人之间的协议，由受托人办理委托。”《个人事务合同》，马某宝与李某林之间形成委托合同关系。马某宝的委托行为具有法律效力，李某林签订保险合同应认定为委托行为。本案采用网上投保的形式，投保流程也是通过网上APP下载程序。至于免责条款的内容，只要投保人或代理人遵循流程，免责条款的内容就会被显示和知晓，因为马某宝的受托人已经在免责条款上签字，确保了免责条款是合法有效的。因此，其主张自己未签字而否定保险合同免责条款的效力，与事实不符，不能成立。

众所周知，醉酒驾驶机动车是法律明令禁止的行为。马某强因醉酒驾驶机动车造成交通事故，已被依法追究刑事责任。被申请人用尽“醉酒驾驶、交通事故逃逸”免责条款后，在需要出示义务时，上诉人马某宝主张，被申请人应在商业第三者保险责任限额内承担赔偿责任，也与社会主义核心价值观背道而驰，具有消极的社会价值取向。因此，本院对其上诉不予支持。

判断要点

上述两个案例的观点比较有代表性，体现了目前司法实践中法律界人士对此问题的认识和分歧。烟火律师认为，为了准确判断行为的性质和有效性，应注意考虑以下关键点：

1.签名人身份证明

所谓签名，是指由他人在签名处签上投保人的姓名。签名的姓名不能反映在合同文本中，但投保人必须知道谁代表他签名。在签订保险合同的过程中，签订人的身份也非常重要，这关系到相关代理行为的法律效力。

一般情况下，较为常见的是投保人的配偶或近亲属代签，但也有保险公司工作人员或专业保险代理人代签。签字人的身份与保险业务知识水平和对保险条款的理解程度密切相关。

2、签名行为性质的认定

签字人并非投保人，其代表投保人签字的行为实质上属于无权代理人。根据第《民法典》号法第一百七十一条第一款规定，行为人无代理权、超越代理权或者代理权终止后未经委托人批准仍实施代理行为的，不会对委托人有效。

因此，未经明确授权，他人代为签署的行为不发生效力，保险合同不发生效力。

《保险法司法解释》也强调并确认了这一点。

三、批准相关法律规定

根据第《民法典》号第171条第二款规定，相对人可以催告委托人自收到通知之日起三十日内追认合同。委托人未作出陈述的，视为拒绝追认。行为人的行为未获追认前，善意相对人有权撤销。撤回应当通过通知的方式进行。

因此，未经授权的代理人的签字行为必须经过投保人的认可，才能追究投保人的法律责任。批准通常是明示或默示的。法律规定必须采用书面形式的，应当采用书面形式。

保险合同不是必须采用书面形式的合同，保险合同的追认也不需要采用书面形式。现实生活中，保险合同的签订通常是通过缴纳保费来完成的。当投保人缴纳完保险费后，保险合同即生效。

4、代签代理权限的确定

民事委托需要明确的代理权限，无论是总代理人还是特授权代理人。没有明确代理权限或者没有全权代理协议的，视为总代理。

在签订保险合同的民事行为中，投保人一般不会明确具体的授权范围。签署人在批准后获得的权限应当是总代理人的权限，即代表其签署和接收法律文件。

5.有效性条件的检查

保险合同为标准合同。标准合同的提供者除应当遵守合同效力的一般原则外，还应当履行向投保人提示、说明免责条款的义务。也就是说，保险合同生效并不一定意味着保险合同中的免责条款也发生效力。这是两者生效条件的本质区别。

免责条款的证明涉及两个层面：事实本身的证明和提示、解释义务的履行证明。任何一个层面的举证责任的缺失都会导致免责条款无法生效。此外，事实证明优先。如果无罪事实不存在，则不需要第二级证明。

6、保险合同相关法律文件的送达

保险公司除了提示和解释免责条款外，还必须向投保人提交并交付相关材料，如投保单、保险条款、保险提示、保险声明等。如果保险公司无法证明相关文件已送达，则免责条款不生效。

意见分析

综合以上评价点，烟火律师倾向于支持案例1的判断点，即：代理人的签约行为属于一般代理，仅影响保险合同的效力。保险公司应对免责条款作出更多提示和说明。解释义务。具体原因如下：

1.保险公司必须对非本人签署的行为承担更大的审查责任。

保险公司作为标准合同提供者和专业保险从业人员，应当履行认真审核投保人身份的义务。当您知道除您之外的其他人正在签署时，您应该验证代表您签署的人的身份和代理权限。当投保人对签字行为提出质疑时，应当出示相关证据予以回应。否则，保险公司应承担不利的法律后果。

2、签字人身份影响保险合同

如果签字人是投保人的近亲属或其他普通人，缺乏保险知识，对保险条款和免责条款的理解能力有限，签字人可能无法全面、完整地告知投保人相关情况。内容，导致投保人可能真的不知道的可能性。

如果签字人是保险代理人，则具有专业的保险知识，充分了解相应的保险条款和免责事项。然而，保险代理人一般与保险公司有直接利益关系。如果投保人否认其行为，则保险公司承担举证责任。

3、签字人的签字行为经核准后，其代理权限为总代理人。

特别授权的代理人需要明确的授权。在没有明确代理权限的情况下，将被视为总代理。

投保人通过缴纳保费进行的追认仅视为总代理人，因为投保人无权充当签字人。其效力仅在合同生效时有效，不能视为知晓免责条款。特别是签字代理人为保险代理人时，不能视为投保人当然知晓并理解免责条款的内容。

烟火律师认为，电子保单方式非常便捷，提高了效率。但保险公司的合同主体审核、代理权限核查、免责条款提醒等义务也得到强化。除了利用科技手段协助完成相关义务外，保险公司还应加强内部管理，强化制度建设，真正有效履行免责条款提醒解释义务，减少诉讼纠纷，维护社会和谐。