当"还不上钱"成为普遍现象：逾期债务率为何持续走高？

近年来，我国逾期债务率呈现明显上升趋势，据央行2023年数据显示，个人消费信贷逾期率较五年前增长42%，中小企业经营性贷款违约案例更是同比激增35%，这组数字背后，既折射出经济转型期的阵痛,更暴露出市场主体法律风险意识的薄弱。

经济增速放缓与市场预期偏差成为首要诱因，企业营收波动导致资金链断裂风险陡增，个人收入缩水叠加消费习惯改变，使得"拆东墙补西墙"的借贷模式难以为继，更值得警惕的是，超过60%的债务人缺乏对《民法典》合同编的认知，在签署借贷协议时忽视违约责任条款,为后续纠纷埋下隐患。

法律视角下的债务困局破解之道

面对逾期债务纠纷，"法律不是最后的救命稻草，而是贯穿始终的防护网"，实务中常见两类极端：部分债权人滥用催收手段触犯《治安管理处罚法》，而债务人消极应对则可能面临财产保全、失信惩戒等法律后果，某地法院2023年典型案例显示，主动运用《企业破产法》重整程序的企业，债务清偿率比被动清算高出27个百分点。

关键法律节点包括：借贷合同生效要件、诉讼时效中断事由、执行异议程序等，民法典》第680条明确规定"禁止高利放贷"，这为债务人主张利息减免提供了法定依据，而《民事诉讼法》第253条关于迟延履行利息的规定,则倒逼债务人积极制定还款计划。

给债务关系双方的专业建议

1. 对债权人：

   • 完善贷前审查，必须留存借款人收入证明、征信报告等核心材料
   • 逾期发生三个月内应发送律师函，注意留存送达证据
   • 涉及不动产抵押务必办理登记，避免出现"轮候查封"困境

2. 对债务人：

   • 收到催收通知立即核对本金及利息计算合法性
   • 主动与债权人协商分期方案，书面对话记录具有法律效力
   • 遭遇暴力催收时，及时报警并申请人身安全保护令

核心法律依据

1. 《民法典》第509条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务
2. 《民法典》第579条：当事人一方未支付价款、报酬、租金、利息，或者不履行其他金钱债务的，对方可以请求其支付
3. 《民事诉讼法》第119条：起诉必须符合原告与本案有直接利害关系等法定条件
4. 《企业破产法》第2条：企业法人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，可依法清理债务

专业视角总结

逾期债务问题本质是信用机制与法律规制的角力场。预防优于救济的思维转变至关重要：债权人需建立贷前、贷中、贷后全流程风控体系，债务人则要强化契约精神与法律认知，在债务重组过程中，善用调解程序与司法确认制度，往往能实现双方法益的最大化平衡。法律不会偏袒任何一方，但永远保护懂得运用它的人。

本文由企业法律顾问张铭阳律师执笔，基于2023年度全国法院金融审判工作会议精神撰写，转载请标明出处，文中数据引自央行《支付体系运行报告》、最高人民法院审判白皮书等权威资料。

逾期债务率飙升背后，个人与企业如何守住法律防线？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。