📝 原创文章内容：

"工商信用卡逾期5五年了，现在收到律师函怎么办？"这是最近咨询量激增的典型案例，面对长期逾期形成的"债务雪球"，很多人误以为"拖得越久越难处理"，实际上根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，持卡人即使逾期超过5年，仍有权与银行协商还款方案。

笔者处理过数十起类似案件后发现，协商成功的关键在于"主动出击+专业策略"，去年接触的王某案例极具代表性：逾期本金8万，5年叠加违约金后累计欠款21万，通过"三步走"策略，最终协商为分期偿还本金+减免80%违约金。

具体操作流程如下： 1️⃣ 债务梳理阶段：调取完整还款记录，核查利息计算是否合规，曾有案例因银行重复计息，成功核减34%金额。 2️⃣ 谈判准备阶段：出具失业证明/病历等困难证明，建议同时引用《民法典》第680条关于利息限制条款增强谈判筹码。 3️⃣ 方案落地阶段：优先选择"停息挂账+最长60期分期"方案，需注意协议必须书面化，明确约定违约责任。

特别提醒：5年时效可能涉及诉讼时效问题，根据《民法典》第188条，民事权利诉讼时效为3年，但银行通过持续催收可中断时效,建议协商时着重关注：

🔹 要求银行提供完整计息凭证
🔹 协商期间暂停征信上报
🔹 争取"债务重组"而非"呆账核销"

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💡 建议参考：

1. 协商前务必核算法定利息上限（年化24%）
2. 保留所有沟通记录，建议采用邮政EMS寄送书面材料
3. 遇到暴力催收时，可依据《互联网金融逾期债务催收自律公约》维权

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⚖️ 相关法条：

1. 《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定支付逾期利息
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：特殊情况下可协商个性化分期协议
3. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：综合年利率超24%部分不予支持

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📌 小编总结： 处理5年陈年逾期绝非"死局"，核心在于把握三个黄金原则：时效抗辩的精准运用、利息核算的专业把控、谈判节奏的主动掌控，建议优先通过银行信用卡纠纷调解中心介入，若协商遇阻，可向银保监会12378热线投诉反映。法律赋予的协商权利不会因时间流逝而消失，但拖延可能错失最佳谈判时机，与其在焦虑中被动等待,不如在专业指导下破茧重生！

📌 文章疑问标题，，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。