债务逾期不是终点，而是解决问题的起点。 面对信用卡、网贷或民间借贷的逾期压力，许多人陷入"逃避-催收-恐慌"的恶性循环，作为处理过数百起债务纠纷的律师，我想告诉您：用对方法，债务困局90%都有解。

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主动协商，化被动为主动

收到律师函≠马上被起诉。《民法典》第675条明确规定，债权人需给予合理宽限期，我曾指导客户通过"三步协商法"成功减免利息：

1. 整理所有债务清单（平台、金额、利率）
2. 书面提交还款能力证明（收入流水、疾病证明等）
3. 提出阶梯式还款方案（如首期还10%，后续逐月递增）

案例：深圳李先生欠款28万，通过协商将60期还款压缩至36期，总还款额减少9.2万。

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债务重组，建立防火墙

当多平台同时逾期时,要学会优先级排序：

1. 信用卡＞银行贷款＞持牌网贷＞民间借贷
2. 用"四象限法则"区分：上征信＞高利息＞大额＞小额
3. 对年利率超24%的部分（《民法典》第680条），可主张调整

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法律维权，守住底线

遇到暴力催收时,记住3个关键动作：

1. 通话全程录音（《民事诉讼证据规定》第14条）
2. 收到虚假诉讼通知时,立即向银保监会12378投诉
3. 被起诉后15日内提交答辩状，主张合理利息

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心理重建，走出阴影

债务危机最可怕的是摧毁信心,建议每天做"情绪急救三件事"：

1. 写"压力释放日记"（记录具体担忧）
2. 设定每日3小时免催时段（早9点前/晚8点后拒接电话）
3. 建立"1+N"收入体系（主业+副业组合）

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【建议参考】

1. 每月10号前做现金流盘点表
2. 与债权人沟通时全程文字留痕
3. 超过5万元债务建议咨询专业律师

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【相关法条】

1. 《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定支付逾期利息
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：可协商个性化分期还款
3. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：利率超LPR4倍不受保护

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【小编总结】 处理债务就像治病，拖延只会让"利息肿瘤"越长越大，记住两个核心原则：法律是盾牌不是枷锁，协商要诚恳更要专业，与其在焦虑中内耗，不如把精力放在制定科学的还款策略上，毕竟，连罗永浩都能"真还传"，您又何必过早认输？

（原创声明：本文系基于实务经验原创撰写，转载请注明出处）

债务逾期了怎么办？律师教你4招破局重生，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。