在现实生活中，借钱是再平常不过的事，无论是亲朋好友之间的小额借贷，还是通过金融机构进行的大额贷款，利率问题始终是我们最关心的话题之一，那么问题来了——借款月息多少才算合法？有没有上限？超过这个上限会不会违法？

这个问题的答案并不复杂，但如果不了解清楚,很容易踩坑。

法律规定的“红线”在这里

根据我国现行法律法规，民间借贷的最高年利率不得超过LPR（贷款市场报价利率）的四倍，这是判断是否属于高利贷的关键标准，而月息则是年息除以12，因此我们可以反推出合法的月息上限大致为年息四倍LPR÷12。

举个例子，目前一年期LPR大约是3.45%，那四倍就是13.8%，换算成月息的话，大概每月不超过1.15%才算是合法范围，如果你借的钱月息超过这个数，那就有可能涉嫌高利贷,甚至是非法放贷行为！

小贴士：很多人误以为只要对方愿意借，利息再高也没关系，但实际上，超过法定上限的部分不仅不受法律保护，还可能被认定为无效约定。

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高利贷的陷阱你知道吗？

有些人急需用钱，情急之下接受了高额利息的借贷条件，殊不知，这种行为极容易陷入“利滚利”的恶性循环，有的借贷合同中虽然写着月息3分（也就是3%），看似不高，但一年下来年利率就高达36%,远超国家规定上限。

更可怕的是，一些不法分子还会利用“砍头息”、“服务费”、“手续费”等名目变相提高实际利率，让你在不知不觉中背负巨额债务，一旦无法按时还款，他们甚至会采取暴力催收、骚扰家人等手段,严重影响你的生活和心理健康。

在签署任何借款协议之前，一定要擦亮眼睛，搞清楚真正的利率是多少,是否存在隐藏费用。

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遇到高利贷怎么办？

如果你发现自己已经陷入了高利贷的泥潭，也不必慌张，你可以尝试与对方协商，要求重新计算利息，将超出部分剔除，可以向当地法院提起诉讼，请求确认超出部分无效，如果对方存在违法行为,还可以报警处理。

特别提醒：签订借款合同时，务必保留书面凭证，并明确写明利率、还款方式、违约责任等关键条款，这样一旦发生纠纷,才能有效维权。

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建议参考

如果你正在考虑借款或已经签署了相关合同,请务必做到以下几点：

1. 核实借款利率是否符合法律规定；
2. 拒绝一切形式的“砍头息”和服务费伪装的高利贷行为；
3. 保留好所有借款资料，必要时寻求专业律师帮助；
4. 如发现对方存在非法放贷行为，及时向公安机关报案。

合法的借贷应当透明、公平、合理,不要因为一时之需而掉进深渊。

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相关法条附录

• 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：
  “自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。”
  “自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”

• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
  “出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的除外。”

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说到底，借款不是小事，利息更是关键中的关键，不管是朋友间的借款，还是通过正规平台融资，都要把利率问题弄清楚，避免因小失大，记住一句话：合法的月息有上限，超过就是风险，别让自己辛辛苦苦挣来的钱,白白落入高利贷者的口袋。

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