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近年来，信用卡逾期问题频发，成为困扰许多持卡人的“隐形炸弹”，2023年《民法典》针对信用卡逾期问题推出了一系列新规定，从法律层面重新划定了持卡人与银行之间的权责边界，这些变化究竟意味着什么？逾期后果是更严苛了，还是更人性化了？

新规明确了“利息与违约金”的合并计算规则，过去，信用卡逾期后可能面临高额违约金和复利叠加的“滚雪球”效应，导致债务快速膨胀，而《民法典》第680条明确规定，信用卡逾期产生的费用总和不得超过年利率24%的法定上限，且银行不得单独收取违约金，需将其纳入利息统一计算，这一调整有效遏制了“利滚利”的恶性循环，减轻了持卡人的还款压力。

新规强化了对持卡人“知情权”的保护，银行需在合同中明确标注逾期后的计息方式、还款优先级等关键信息，且不得通过模糊条款加重持卡人责任，若银行未尽到充分告知义务，持卡人可依据《民法典》第496条主张条款无效。

更值得关注的是“宽限期”的法定化，此前，部分银行默认提供1-3天的还款宽限期，但缺乏统一标准，新规要求所有银行至少提供5天的还款宽限期，且在宽限期内还款不视为逾期，这一规定为持卡人争取了更多缓冲时间，避免因短期资金周转问题影响征信记录。

新规对恶意逾期的打击力度也显著增强。若持卡人逾期超过6个月且金额超过5万元，银行可直接向法院申请“支付令”，无需经过复杂诉讼程序，逾期记录将更快同步至央行征信系统，最长保留期限从5年延长至7年，这意味着，持卡人一旦触碰“红线”，可能面临更长期的信誉损失。

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建议参考

1. 及时还款优先：充分利用5天宽限期，避免因疏忽影响征信；
2. 保留沟通证据：若与银行协商分期或减免利息，务必留存书面协议；
3. 警惕“以卡养卡”：新规严控多卡套现行为，长期依赖透支可能触发银行风控；
4. 定期查询征信：通过央行征信中心官网每年2次免费查询，及时发现问题。

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相关法条

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
2. 《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息，但不得重复计收违约金。
3. 《民法典》第1032条：金融机构应依法保护用户个人信息，规范催收行为。

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小编总结
《民法典》对信用卡逾期的新规，既体现了对金融消费者权益的倾斜保护，也释放出严控金融风险的信号。核心思想在于平衡“契约精神”与“人性化救济”：持卡人需严守还款承诺，而银行则需摒弃“霸王条款”，以更透明、合规的方式管理信贷业务，对于普通用户而言，理性消费、量入为出仍是避免逾期的终极法则，毕竟，法律能兜底纠纷，却修复不了因失信崩塌的人生。

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