近年来，信用卡逾期问题困扰着无数持卡人，有人因失业断供，有人因疏忽漏还，更多人则被高额违约金压得喘不过气。《民法典》的出台，不仅重构了金融消费领域的规则，更给逾期者划清了权利义务的"红线"。

逾期后果：违约金≠"无底洞"
过去银行常按"全额计息"收取违约金，例如透支5万元后仅剩100元未还，利息却按5万计算。《民法典》第676条明确规定，违约金应以"未偿还部分"为基数计算，且需提前公示收费标准，若银行未明确告知，持卡人有权主张条款无效。

催收行为的"紧箍咒"
"半夜连环call""爆通讯录"等暴力催收曾让许多人崩溃。《民法典》第1032条首次将"生活安宁权"纳入隐私权范畴，规定催收方不得在晚10点至早8点联系非债务人，更禁止公开披露欠款信息，某案例中，银行因向债务人同事群发催收短信，最终被判赔礼道歉并赔偿精神损失费。

协商还款的主动权
许多人不清楚，《民法典》第1173条赋予债务人"过错责任抗辩权"，若逾期是因银行未及时发送账单、系统故障等导致，持卡人可要求减免责任，2023年杭州某法院判决中，银行因未开通自动还款功能致用户逾期，最终承担70%违约金。

征信修复的突破口
根据《民法典》第1029条，信用评价机构须对错误信息及时更正，曾有持卡人因银行误传逾期记录导致贷款被拒，通过诉讼获赔8万元。即便确系逾期，结清后满5年可申请消除记录，但需主动提交还款凭证而非被动等待。

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建议参考

1. 收到催收函后7日内书面提出异议
2. 保留银行未发送账单的短信、app通知记录
3. 协商分期时要求银行出具书面还款协议
4. 每年可免费查询2次征信报告，及时纠错

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相关法条

1. 《民法典》第676条：借款人未按期还款，违约金不得超过国家规定的利率上限（现为LPR的4倍，约年化15.4%）
2. 《民法典》第1032条：任何组织不得以电话、短信等方式侵扰他人私人生活安宁
3. 《征信业管理条例》第16条：不良信用信息保存期限为5年

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小编总结
信用卡逾期不是世界末日，《民法典》像一杆精准的天平，既保护债权人的合法权益，也遏制了金融机构的"霸王条款"，关键要把握三点：别失联、留证据、懂法条。最高法明确：信用卡年化综合成本不得超过24%，超出部分你有权拒绝支付，与其被催收吓破胆，不如翻开法典找答案——这才是现代消费者该有的"逾期自救指南"。

（全文完）

信用卡逾期了怎么办？民法典里竟藏着这些救命条款？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。