信用卡逾期多久后还款才算还本金？律师解答关键细节
信用卡逾期问题一直是持卡人关注的焦点,尤其是关于“逾期多久后还款才算还本金”的争议，许多人因不了解规则而陷入法律和经济的双重困境。法律对信用卡逾期还款的抵充顺序有明确规定，但“时间长短”并非唯一决定因素，而是与银行政策、合同约定紧密相关。
法律如何界定“还本金”？
根据《民法典》第561条，债务人的还款若不足以清偿全部债务时，需按“费用→利息→本金”的顺序抵充，这意味着，即使持卡人逾期后部分还款，银行也会优先扣除违约金、利息，剩余金额才会抵扣本金。单纯逾期时间长并不等于还款直接用于本金，关键在于是否已覆盖前期产生的费用和利息。
逾期多久后能优先还本金？
法律并未规定具体逾期天数作为本金抵扣的前提，银行普遍采用两种处理方式：
- 按合同约定：多数信用卡协议明确“先息后本”原则，无论逾期多久，还款都优先冲抵费用和利息。
- 协商例外：若持卡人主动与银行协商个性化分期（如停息挂账、债务重组），双方可约定部分还款直接用于本金，此时需签订书面协议，避免后续争议。
案例参考：2022年某法院判例中，持卡人逾期3年累计还款5万元，但因未明确抵充顺序，银行主张其中4.2万元用于利息，最终法院支持银行主张，由此可见，默认规则下，本金难被优先偿还。
银行政策的“隐藏差异”
不同银行对逾期还款的宽容度不同：
- 国有大行：通常严格按合同执行，协商门槛较高；
- 股份制银行：可能根据持卡人还款意愿调整政策，例如部分减免利息后允许优先还本金；
- 地方性银行：灵活性更高，但需提供经济困难证明。
核心提示：持卡人可通过银保监会投诉或法律途径争取权益，但需举证银行存在违规操作（如未明确告知还款顺序）。
建议参考：
- 逾期后立即沟通：主动联系银行说明困难，争取书面还款协议；
- 保留还款凭证：每次还款后保存记录，注明用途（如“优先偿还本金”）；
- 关注合同条款：办卡时仔细阅读协议中“债务抵充顺序”相关内容；
- 谨慎使用“代还”服务：部分中介宣称“快速清本金”，实则可能涉及诈骗。
相关法条：
《民法典》第561条：
“债务人在履行主债务外还应当支付利息和实现债权的有关费用，其给付不足以清偿全部债务的，除当事人另有约定外，应当按照下列顺序履行：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”《商业银行信用卡业务监督管理办法》第57条：
“发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。”
（注：部分银行实操中未严格执行此条，需以合同为准）
小编总结：
信用卡逾期后，还款能否抵扣本金并非由逾期时间决定，而是取决于银行政策与协商结果，持卡人需牢记三点：一是逾期后越早协商越有利；二是所有约定务必落实到书面；三是法律保护知情权，若银行未尽告知义务可依法维权。与其纠结“逾期多久”，不如主动出击，用法律武器为自己争取最优解决方案。
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