"逾期"两个字，对许多人来说就像悬在头顶的利剑——催收电话、高额利息、信用受损，甚至面临法律风险，但作为执业十余年的债务纠纷律师，我想告诉大家：债务逾期并非绝路，关键在于如何用合法、理性的方式破局。

第一步：停止逃避，主动沟通

许多债务人因恐惧选择"失联"，但这只会让问题恶化，我曾代理过一个案例，客户因失业导致信用卡逾期3个月，利息滚到本金的50%。我们第一时间联系银行，提交收入证明和还款计划，最终协商减免30%违约金，分期36期偿还。债权方真正需要的是回款，而不是逼人走投无路。

行动建议：

• 整理所有债务清单（本金、利息、逾期时长）
• 主动致电债权方说明困难原因（失业、疾病等客观事实）
• 要求书面协商记录，避免口头承诺无效

第二步：评估财务，制定优先级

去年处理的一起网贷纠纷中,当事人同时背负信用卡、消费贷、民间借贷共7笔债务。我们通过《个人破产法》试点条例，帮他梳理出"先处理年利率超36%的非法债务"的策略，成功驳回2笔高利贷诉求。

核心原则：

1. 优先偿还受法律保护的债务（如银行信贷、正规网贷）
2. 对超出LPR4倍利率的部分可主张无效（2023年司法保护上限为14.8%）
3. 保留基本生活费（法律保障生存权）

第三步：善用法律工具，化解危机

面对暴力催收时,记住两个"绝不"：

• 绝不以贷养贷（涉嫌骗取贷款罪）
• 绝不签空白协议（可能被篡改条款）

去年代理的某企业主案例中,我们通过《民法典》第680条主张减免不合理罚息，同时依据《刑法》第293条向警方举报催收公司的恐吓行为，最终实现债务重组。

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【建议参考】

• 每月10日发薪后立即偿还部分债务,体现还款意愿
• 咨询专业律师出具《债务分析报告》，明确法律红线
• 对要求"转账到个人账户"的催收坚决拒绝并录音取证

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【相关法条】

1. 《民法典》第675条：借款人可提前还款，当事人另有约定除外
2. 《民法典》第679条：自然人借款合同自提供借款时成立
3. 《刑法》第293条之一：催收非法债务罪（2021年3月新增）
4. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷利率不得超过合同成立时LPR的4倍

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【小编总结】

债务逾期像滚雪球,越逃避越沉重，但通过主动沟通、法律维权、科学规划三步走，完全可能打开生路。法律既保护债权人也保护债务人，关键是把握三个要点：

1. 保存所有往来记录（通话录音、转账凭证、催收短信）
2. 优先处理可能涉及刑事责任的债务（如信用卡恶意透支）
3. 超过3个月未解决务必咨询律师（避免诉讼风险）

正如我常对当事人说的："债务是数学题，解法在法条里；危机是心理战，胜算在行动中。" 走出逾期的阴霾，从今天理性沟通开始。

（本文依据2023年最新司法解释撰写，个案需具体分析，建议联系专业律师）

债务逾期了怎么办？律师教你合法化解危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。