在购买保险产品时，很多人会听到“免赔额”这个词，但真正理解它含义的人却不多，今天我们就来聊聊这个看似专业、实则关系到我们理赔金额的重要概念——保险免赔额什么意思。

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什么是保险免赔额？

保险免赔额是指在发生保险事故后，保险公司不予赔付的那部分费用，需要由被保险人自行承担，可以把它理解为一种“门槛”，只有超过这个门槛的部分,保险公司才会按照合同约定进行赔付。

举个例子：

假设你购买了一份医疗险，其中规定每次住院的免赔额是1万元，如果你某次住院花费了8000元，这笔费用就全部由你自己承担，保险公司不会赔偿一分钱；但如果花费了1.5万元，那么保险公司只会对超出1万元的5000元进行赔付（具体比例视条款而定）。

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为什么要有免赔额？

很多人看到这里可能会疑惑：我买了保险，怎么还要自己先掏钱？这不是削弱了保险的保障作用吗？

设置免赔额的目的主要有两个：

1. 控制成本与风险：小额理赔不仅增加了保险公司的运营成本，也容易引发道德风险，通过设置免赔额，可以有效减少不必要的理赔申请,降低保费。
2. 鼓励合理消费：免赔额的存在让被保险人在使用医疗服务时更加理性,避免过度医疗或滥用保险资源。

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免赔额有哪些类型？

根据不同的保险产品和设计方式,免赔额的形式也不尽相同：

• 年度免赔额：一年内累计达到一定金额后,超出部分才可报销。
• 单次免赔额：每次发生保险事故都需扣除固定额度。
• 绝对免赔额：无论损失多少,都要先扣除一定的金额。
• 相对免赔额：只有损失超过一定金额,才能获得全额赔付。

选择哪种形式,取决于保险产品的设计理念以及消费者的实际需求。

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免赔额越高越好还是越低越好？

这个问题没有标准答案,关键在于个人的风险承受能力和经济状况。

• 如果你身体状况良好，平时就医较少，可以选择高免赔额+低保费的方式,节省支出；
• 如果你经常看病或有慢性病，建议选择低免赔额+较高保费,这样能更早触发赔付机制。

要根据自身情况量体裁衣，不能盲目追求“零免赔”或“超低价”。

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建议参考

在选购带有免赔额的保险产品时,小编建议您：

1. 认真阅读保险条款中的免赔额说明，搞清楚它是单次还是全年累积、是否包含社保外用药等细节。
2. 结合自身健康状况和就诊频率评估是否合适。
3. 不要一味追求“无免赔”的产品，这类产品往往保费高昂,性价比未必最优。
4. 优先考虑保障范围广、赔付比例高的产品,免赔额只是影响理赔的一个因素。

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相关法条参考

《中华人民共和国保险法》第十八条规定：

投保人和保险人可以约定保险标的的保险价值并在合同中载明，也可以不约定保险价值，仅约定保险金额，保险金额不得超过保险价值；超过的部分无效。

第五十五条进一步明确：

保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外,保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。

虽然这些条款未直接提到“免赔额”，但在实务操作中，免赔额的设计正是基于合同双方对于风险分摊的约定,属于保险合同自由协商的一部分。

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保险免赔额什么意思？一句话总结就是：你需要先承担一部分费用，超过之后，保险公司才会开始赔付。

它不是保险公司“甩锅”的工具，而是为了更好地平衡保障与成本的一种制度安排，作为消费者，我们要做的不是排斥免赔额，而是理性看待、科学选择适合自己的保险方案。

买保险，不仅要看得懂条款，更要懂得如何用好条款，希望这篇文章能帮你擦亮双眼,在挑选保险的路上少走弯路。

保险免赔额是什么意思？你真的了解清楚了吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。