刚借了一笔钱,到账金额却比合同上写的少了一大截？比如你签的是借10万，结果银行卡里只收到8万或者更少，这时候对方可能会说：“这是砍头息，第一期利息先扣了。”听起来好像很专业，但其实这种操作背后暗藏玄机，甚至可能已经触犯法律。

“砍头息是什么意思”呢？砍头息是指在放款时提前扣除部分或全部利息的行为，也就是说借款人还没开始还款，就已经被“砍掉”一部分本金，表面上看是正常收息，实则是一种变相提高借款成本的手段。

砍头息到底合法吗？

从法律角度讲,砍头息属于不合规的操作，根据《民法典》第六百七十条明确规定：

“借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”

这意味着,哪怕你和出借人签了合同、按了手印，只要存在“砍头息”的情况，法律就认定你的借款本金应以你实际到账的金额为准。

举个例子,你签了10万元的借款合同，但到账只有8万元，那你的实际借款金额就是8万元，之后还本付息也应以此为基准，如果对方坚持按10万来收息，那就涉嫌高利贷甚至违法放贷。

为什么砍头息这么常见？

尽管法律明确禁止,但砍头息依然屡禁不止，尤其是在一些非正规的小额贷款公司、民间借贷中非常普遍，主要原因有几点：

1. 规避监管：通过预扣利息的方式掩盖真实利率，使年化利率看起来更低。
2. 风险控制：出借方担心借款人违约，想提前拿到一部分收益保障自己。
3. 信息不对等：很多借款人对金融知识了解不多，容易被误导，误以为“砍头息”是行业惯例。

如何识别和应对砍头息？

如果你正在办理贷款或已经签约,请务必注意以下几点：

• 查看银行转账记录,确认到账金额是否与合同一致；
• 合同中是否写明“一次性扣除利息”、“服务费”、“管理费”等模糊条款；
• 如果发现资金到账金额明显低于合同金额,立即保留证据（包括聊天记录、转账凭证等）；
• 可向当地金融监管部门或法院提出申诉,要求按实际到账金额重新核算利息。

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✅ 建议参考：

对于普通借款人来说,砍头息是必须警惕的风险点，建议大家在签订任何借贷合同前，一定要做到“三查”：

1. 查到账金额：确保到账金额与合同一致；
2. 查合同条款：重点关注是否存在“预扣利息”、“手续费”等隐藏费用；
3. 查出借资质：核实对方是否具备合法放贷资格，避免陷入非法高利贷陷阱。

建议优先选择银行、持牌金融机构等正规渠道借款，避免盲目追求快速放款而忽视潜在风险。

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📚 相关法律条文：

《中华人民共和国民法典》第六百七十条
借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条也有类似规定：

“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效，借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”

这些法规都在强调一个核心原则：利息不能提前扣除，本金必须以实际到账为准。

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砍头息不是行业潜规则，而是违法行为，它不仅增加了借款人的负担，还常常成为非法放贷、套路贷的温床，作为借款人，我们要提高警惕，学会用法律武器保护自己的合法权益。

在面对贷款合同的时候,别急着签字，多问一句、多看一眼，也许就能避免一场“被砍头”的金融骗局，记住一句话：真正的合法借贷，从来不会让你还没拿到钱就开始还钱！

如果你身边有人正在面临类似的贷款问题,欢迎转发这篇文章，帮助更多人识破“砍头息”的真相。

砍头息是什么意思？很多人借钱时都踩过这个坑！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。