最近收到一位读者咨询："信用卡逾期3个月，突然收到银行通过EMS寄来的文件，里面是催收函和律师函，该怎么办？"这其实是银行处理信用卡逾期的标准流程，但正确处理方式直接关系到你的信用修复和法律责任，作为处理过数百起金融纠纷案件的律师，我从法律和实务角度为你拆解应对方案。

第一步：核实函件真实性，别让恐慌影响判断

收到EMS后先确认发件方信息,正规银行催收函必须有银行公章、持卡人基本信息、欠款明细及法律依据，曾有人收到伪造函件被诈骗，建议立即拨打银行官方客服核对，如果是真函件，切勿撕毁或拒收——根据《民事诉讼法》第八十八条，拒收法律文书可能被视为放弃抗辩权。

第二步：三步走化解危机

1. 精确计算逾期金额打开函件后重点核对三个数据：本金、利息、违约金，部分银行会采用"利滚利"计算方式，可用公式自查：总欠款=本金+（本金×日利率×逾期天数）+违约金（通常为最低还款额5%），曾有位客户因银行系统错误多算1.8万元，及时申诉避免了损失。

2. 分析逾期根源把逾期原因分为三类处理：

   • 短期周转困难：可申请个性化分期（《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条）
   • 收入长期受限：考虑债务重组或协商减免
   • 对账单有异议：15日内书面提出复核申请

3. 黄金72小时行动立即致电银行信用卡中心，沟通时全程录音并索要工号，建议话术："由于XX原因暂时困难，现拟申请延期/分期还款，这是否符合贵行个性化分期政策？"若协商成功，务必要求银行出具书面协议。

第三步：警惕法律"红区"

当函件中出现"拟提起诉讼""申报失信人"等措辞时，意味着已进入法律催收阶段，此时要重点核查：

• 欠款是否超过5万元（可能触及信用卡诈骗罪）
• 是否超过3个月且经两次有效催收
• 是否有恶意透支证据

去年代理的一起案件中,客户王某逾期6.8万元但每月坚持还款500元，最终法院认定其无非法占有故意，未追究刑事责任，这说明持续还款意愿至关重要。

---

律师建议

1. 切勿失联：每月至少主动联系银行1次
2. 保留证据：保存所有邮寄单据、通话记录、还款凭证
3. 慎签文件：不随意签署催收人员提供的承诺书
4. 法律兜底：如遇暴力催收，立即向银保监会投诉（投诉热线12378）

---

相关法条

1. 《民法典》第676条：借款人未按期返还借款，应按约定或国家规定支付逾期利息
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议
3. 《刑法》第196条：恶意透支信用卡，数额较大的可能构成信用卡诈骗罪

---

信用卡逾期后收到EMS催收函是银行常规流程，绝非世界末日，关键在于保持冷静、积极应对：核实信息→核算金额→主动协商→留存证据，记住法律既保护债权人权益，也保障债务人的基本生存权，遇到复杂情况时，及时寻求专业律师协助往往能逆转困局，信用修复就像治病，越早干预，后遗症越小。

信用卡逾期收到银行EMS催收函？别慌！专业律师教你正确处理！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。