在如今的信贷社会中，越来越多的人会同时接触多种贷款产品，有人可能既有网商贷，也有正在申请或已经办理的银行房贷，于是很多人开始担心：即使网商贷没有逾期记录，会不会影响我申请银行房贷呢？

网商贷是什么？它和银行房贷有什么区别？

首先我们要明确一点，网商贷是阿里巴巴旗下的网商银行为小微企业及个体工商户提供的一种线上信用贷款产品，它的特点是审批快、放款快、额度灵活，而银行房贷则是针对购房需求发放的长期贷款，审核更为严格，对借款人的还款能力、征信记录、负债情况等都会进行全面评估。

两者虽然都是贷款，但性质不同，一个是经营类贷款，一个是消费类贷款，但不管怎样,它们都会在个人征信报告上留下记录。

没有逾期记录，为什么还会影响房贷？

有些人可能会说：“我没逾期过啊，凭什么影响我买房？”问题的关键并不在于你有没有逾期，而是你的整体负债状况是否合理。

银行在审核房贷时,会重点看以下几个方面：

1. 征信记录是否良好（包括是否有逾期）；
2. 当前负债情况如何（如信用卡、网贷、车贷、网商贷等）；
3. 月收入与月还款比例是否匹配（通常要求月供不超过月收入的50%）；
4. 贷款用途的真实性（尤其是一些用于经营的贷款是否会间接影响房贷用途审查）。

即便你网商贷从未逾期，但如果当前还有未结清的余额，银行也会将其视为潜在的还款压力，从而可能影响房贷审批结果,或者降低你的贷款额度。

银行是如何看待“无逾期但有贷款”的？

现实中，银行更看重的是借款人的综合还款能力，如果你名下确实有网商贷但已按时还款，说明你有良好的还款习惯，这其实是加分项，如果这笔贷款还未结清，且金额较大，那么银行可能会认为你在未来一段时间内仍有较大的资金压力,从而影响房贷的通过率。

举个例子：假设你月薪1万元，每月需还网商贷3000元，如果再加上房贷月供6000元，总还款额将达到9000元，占收入的90%以上,这种情况银行大概率会拒贷。

真实案例分享

有一位朋友A，在申请房贷前，一直在使用网商贷用于生意周转，每期都按时还款，征信上没有任何不良记录，但最终他的房贷还是被拒绝了，原因就是银行认为他目前的负债过高，加上网商贷尚未结清,无法确认其未来还款能力是否稳定。

这个案例告诉我们：良好的征信记录固然重要，但银行更关注的是你当下的还款能力和资产结构。

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建议参考

1. 提前规划贷款时间：如果你想申请房贷，建议至少提前半年停止新增网贷,特别是网商贷这类经营性贷款。
2. 尽量结清现有贷款：如有未结清的网商贷或其他信用贷款,尽量在申请房贷前全部结清。
3. 提升收入证明材料：准备好完整的工资流水、税单、存款证明等,以提高银行对你还款能力的认可。
4. 控制总负债率：确保你的月还款总额不超过家庭总收入的50%,这样更容易获得银行青睐。
5. 查询个人征信：在正式申请房贷前，先查一次自己的征信报告，了解负债情况,及时调整。

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相关法条参考

• 《征信业管理条例》第十三条：征信机构应当依法采集信息，并保障信息主体的知情权、异议权和救济权。
• 《个人贷款管理暂行办法》第九条：贷款人应根据借款人收入水平、负债情况等因素合理确定贷款额度和期限。
• 《商业银行授信工作尽职指引》第二十四条：银行在授信过程中应对借款人资信状况、偿债能力进行全面评估。

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网商贷没有逾期虽然不会直接影响征信评分，但在申请银行房贷时仍有可能因负债过高而被拒贷，银行更注重的是借款人的整体财务健康状况，而不是单一的还款记录，在准备申请房贷之前，务必做好全面的财务梳理，确保自己处于一个“低负债、高收入、强信用”的状态。

记住一句话：征信良好只是门槛，还款能力才是关键。

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