在买房这件事上,除了房价、地段、户型这些显而易见的因素外，贷款利率其实才是决定你月供压力的关键变量之一，尤其是对于选择通过农村商业银行（简称“农商行”）办理按揭贷款的朋友来说，搞清楚当前的农商按揭利率是多少，不仅关系到购房预算，更直接影响未来几十年的生活质量。

什么是农商行？

我们先来明确一下概念,农商行全称是农村商业银行，是由原来的地方性农村信用社改制而来的一种股份制商业银行，它们通常扎根县域经济，服务对象以农村和小微企业为主，但近年来也逐步拓展个人住房贷款业务，尤其在三四线城市及乡镇地区，农商行按揭贷款已成为许多购房者的选择。

2025年农商按揭利率是多少？

截至2025年上半年,全国范围内农商银行的首套房按揭贷款利率普遍维持在9%至4.3%之间，而二套房贷利率则略高一些，大约在1%至4.6%左右，需要注意的是，不同地区的农商行会根据当地房地产市场情况、资金成本以及风险评估等因素进行浮动调整。

利率并非固定不变，而是随政策与市场变化而变动。

目前大部分银行执行的是LPR（贷款市场报价利率）+基点的形式，以2025年为例：

• 五年期以上LPR为3.7%
• 农商行在此基础上加20BP至60BP不等

所以最终执行利率大致为：

首套房 = LPR + 20BP~40BP ≈ 9%~4.1%
二套房 = LPR + 40BP~60BP ≈ 1%~4.3%

具体利率还需根据借款人征信、收入稳定性、首付比例等因素综合评估后确定。

为什么农商按揭利率比大行略低？

很多人发现,农商行的房贷利率有时比国有大行还要优惠一些，这背后有几个原因：

1. 资金成本较低：部分农商行吸收存款的成本相对较低；
2. 区域竞争策略：为了争夺市场份额，部分地方农商行愿意提供更有竞争力的利率；
3. 灵活定价机制：相比国有大行，农商行在利率定价上有更大自主权。

利率低并不意味着一定更适合你,因为还涉及到审批效率、还款便利性、客户服务等多个维度。

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【建议参考】

如果你正考虑通过农商行申请按揭贷款,这里有几个实用建议供你参考：

• 多比较几家银行：哪怕是同一家农商行的不同网点，给出的利率也可能存在差异；
• 提前准备材料：包括收入证明、银行流水、征信报告等，确保一次性通过审核；
• 关注附加费用：如担保费、评估费、提前还款违约金等，避免后期额外支出；
• 锁定利率期限：如果担心未来利率上涨，可以考虑选择固定利率贷款，虽然前期略高，但能规避不确定性；
• 合理规划贷款年限：贷款年限越长，总利息越高；年限越短，月供压力越大，建议根据自身收入水平和家庭负担做综合考量。

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【相关法条参考】

1. 《中国人民银行关于调整个人住房贷款利率下限的通知》（银发〔2023〕130号）
   明确规定了首套、二套房贷利率的最低标准，并鼓励市场化定价机制。

2. 《商业银行法》第三十八条
   商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率上下限，确定贷款利率。

3. 《民法典》第六百七十七条
   借款合同应明确约定借款种类、用途、金额、利率、期限和还款方式等内容。

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【小编总结】

“农商按揭利率是多少”并没有一个固定的答案，它受多种因素影响，且因人而异，关键是要结合自身的财务状况、所在城市的银行政策以及未来的还款能力来做理性判断，在利率下行的大环境下，现在或许是入手房产的一个较好时机，但也别忘了“利率虽低，还款仍需量力”。

记住一句话：选对银行，不如选对利率；选对利率，不如选对方案。

在买房这件人生大事上,多花些时间研究贷款细节，绝对值得！

农商按揭利率是多少？你真的了解吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。