网贷逾期了想还钱，如何与平台协商？3步走通“上岸”之路

近年来,网贷逾期问题成为许多负债者的心头大石，明明想还钱，却因利息叠加、催收压力陷入恶性循环。协商还款是法律赋予债务人的权利，但如何高效沟通、争取合理方案？以下三步是关键。

第一步：主动联系平台，摆明还款意愿

逾期后“失联”是大忌！ 平台最担心的是“恶意逃债”，若主动沟通，反而能争取主动权。

• 联系对象：优先联系平台官方客服或贷后管理部门，避开第三方催收（催收无权协商）。
• 沟通话术：明确表达“非恶意逾期”，“我目前遇到经济困难，但有还款意愿，希望协商分期或减免部分费用。”
• 证明材料：失业证明、病历、工资流水等可佐证“还款能力不足”的材料，能大幅提高协商成功率。

第二步：协商方案需“量力而行”

平台通常有两种方案：延期还款（暂停催收，约定未来一次性还清）或分期减免（减少总金额，分多期偿还）。

• 理性评估收入：月还款额建议不超过收入的30%，避免二次逾期。
• 争取书面协议：口头承诺无法律效力！务必要求平台通过邮件或官方APP发送书面协议，明确还款金额、周期、违约责任。

第三步：警惕协商“陷阱”，守住法律底线

• 拒绝私下转账：所有还款必须通过平台官方渠道，避免被不法催收骗取“诚意金”。
• 录音留存证据：协商过程全程录音，若遇平台反悔或暴力催收，可作为投诉或诉讼依据。
• 关注综合成本：部分平台会以“服务费”变相抬高利息，需确保年化利率不超过24%（司法保护上限）。

---

建议参考

1. 优先处理正规持牌平台（如银行、消费金融公司），这类机构协商流程更规范；
2. 避免“以贷养贷”，新贷款只会加重债务负担；
3. 协商失败可求助监管部门：如地方金融局、银保监会，或通过法院申请“债务重组”。

---

相关法条

1. 《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定或国家规定支付逾期利息，但双方可协商变更还款方式。
2. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收人员不得诱导债务人通过非法途径筹集资金，不得冒用行政部门名义催收。
3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的，超出部分法院不予支持。

---

小编总结

网贷逾期协商的本质是“以诚意换空间”，与其被动承受高额罚息，不如主动出击，用法律武器争取喘息机会。协商不是“求饶”，而是理性止损，过程中保持冷静、留存证据、坚守底线，方能真正走出债务泥潭。

（全文原创，未经许可禁止搬运）

，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。