"网贷逾期三年，催收电话突然停了，是不是不用还了？"这是许多借款人内心深处的疑问，但现实往往比想象复杂——网贷逾期超过三年，是否真的不用还了？答案是否定的。

法律对网贷逾期的"三年时效"如何规定？

根据《民法典》第188条，普通民事纠纷的诉讼时效为3年，这意味着，若网贷平台或银行在逾期后3年内未通过法院起诉追债，债权人将丧失胜诉权，但需注意两点：

1. 诉讼时效从"约定的还款日次日"起算；
2. 若期间有催收记录（如短信、电话、书面通知），时效将重新计算。

2021年浙江某法院判决的案例中，借款人王某逾期4年未被起诉，但因网贷平台曾多次发送短信提醒，法院认定诉讼时效未过期，最终判决王某需全额还款。

逾期三年可能面临的现实后果

即便未被起诉，借款人仍需面对：

• 征信黑名单：逾期记录自结清之日起保留5年，《征信业管理条例》第16条明确规定；
• 高额滞纳金：部分平台按日收取0.05%-0.1%违约金；
• 大数据风控拦截：影响后续贷款、信用卡申请甚至求职；
• 催收升级：个别平台可能委托第三方采用"爆通讯录"等违规手段。

不同性质网贷的处理差异

正规持牌机构（如银行、消费金融公司）：

• 可能通过诉讼追偿，且胜诉后法院可强制执行财产；
• 恶意逃债可能触犯《刑法》第313条"拒不执行判决、裁定罪"。

非正规网贷平台：

• 年利率超过LPR4倍的部分可主张返还（《民间借贷司法解释》第25条）；
• 违规催收可向银保监会或互联网金融协会投诉。

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建议参考：
1️⃣ 主动联系平台协商减免，要求出具书面还款协议；
2️⃣ 每月小额还款（如100元），证明非恶意拖欠；
3️⃣ 遭遇暴力催收立即录音取证，通过12378金融投诉热线维权；
4️⃣ 优先偿还上征信的债务，避免影响子女政审。

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相关法条：

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷
• 《刑法》第196条：信用卡诈骗罪（适用于银行系网贷）
• 《个人信息保护法》第23条：禁止非法获取通讯录信息

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小编总结：
网贷逾期三年绝非"安全线"，逃避债务可能引发更大危机，与其被动等待，不如主动出击：

• 梳理所有债务清单，区分正规/非正规平台；
• 通过法律途径主张减免不合理费用；
• 征信修复的前提永远是结清欠款。

债务如同滚雪球，拖延只会让问题更严重，与其在焦虑中消耗信用价值，不如用专业法律手段化解危机——解决问题的第一步，永远是直面问题本身。

--- 结合司法实践原创撰写,个案情况请咨询专业律师）

网贷逾期三年了，真的会被起诉或坐牢吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。