“信用卡逾期还不上了，会不会坐牢？” 这是许多负债人最焦虑的问题，作为处理过上千起金融纠纷的律师，我想说：逾期不可怕，可怕的是用错方法！ 面对信用卡无力还款的困境，理性应对才能避免“雪球越滚越大”。

第一步：主动沟通，协商个性化分期
许多银行对逾期用户有“停息挂账”或“分期还款”政策。主动联系银行客服，说明真实经济困难（如失业、重病），并提供收入证明，部分银行可减免利息或延长还款期，去年一位客户因疫情失业，通过协商将8万元欠款分60期偿还，每月仅需1300元，压力骤减。

第二步：优先处理“最低还款”，避免刑事风险
若协商未果，每月坚持还最低还款额（通常为账单10%），根据《刑法》第196条，只有“恶意透支”且金额超5万元才可能构成信用卡诈骗罪，但若每月有还款记录，即便金额小，也能证明非“恶意逃避债务”，避免刑事责任。

第三步：债务重组，用法律工具止损
针对多张信用卡逾期，可委托律师梳理债务，制定“优先偿还方案”，优先处理利率高、金额大的卡片；对违规收取高额滞纳金的银行，可依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条要求重新核算费用，曾有客户通过债务重组，总还款额减少37%。

第四步：警惕“反催收”陷阱，善用法律援助
市面上所谓“代理维权”机构多涉嫌诈骗。遇到暴力催收，直接向银保监会投诉（电话12378）或申请“停催”，今年3月新规明确：催收不得联系无关第三人，每天催收电话不得超过3次，必要时可向法院申请“个人债务集中清理”，类似个人破产制度。

第五步：长远规划，重建信用
逾期记录保留5年，但结清欠款满2年后，可尝试申请“信用修复”，建议保留还款凭证，2年后向央行征信中心提交异议申请，同时办理1-2张小额信用卡，按时还款刷新信用记录。

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【建议参考】
若已收到法院传票，务必在15日内提交书面答辩状！重点主张两点：“非恶意透支”及“银行未尽充分告知义务”，2023年某案例中，持卡人因银行未明确告知年利率，法院判决按LPR4倍计算利息，最终少还2.3万元。

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【相关法条】

1. 《民法典》第679条：借款人未按期还款，应按约定支付逾期利息，但不得超过年利率24%。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：在特殊情况下，持卡人可与银行达成个性化分期协议，最长不超过5年。
3. 《刑法》第196条：恶意透支信用卡，数额较大（5万-50万）处五年以下有期徒刑；数额巨大（50万以上）处五年以上有期徒刑。

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【小编总结】
信用卡逾期本质是民事纠纷，主动沟通是关键，法律是最后防线，记住三个“绝不”：绝不失联、绝不承诺无法实现的还款计划、绝不以贷养贷，债务如同伤口，越是逃避越会溃烂；直面问题、善用工具，才能早日“止血重生”。

（本文数据截至2023年9月，具体政策以最新法规为准）

信用卡逾期无力偿还？资深律师教你5招化解危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。